사업자 마이너스통장 심사 뚫는 법: 신용관리부터 서류 5가지 완벽 준비까지

사업자 마이너스통장, 실전에서 바로 쓰는 완벽 가이드

안녕하세요, 10년 경력 대출상담사 임동원입니다. 지난달 상담했던 A사장님이 제게 이런 말씀을 하셨습니다. “임과장님, 저 그동안 필요할 때마다 신용대출 받았다가 갚고, 또 받고 그랬어요. 근데 이자만 수백만 원 날렸네요.”

매달 원금과 이자를 다 내야 하는 일반 대출과 달리, 사업자 마이너스통장은 필요한 만큼만 쓰고 쓴 만큼만 이자를 내는 똑똑한 금융상품입니다.

2025년 들어 서울형 안심통장 같은 정책자금이 대폭 확대되면서, 신용점수가 낮은 소상공인분들도 제1금융권 금리로 자금을 조달할 수 있게 됐습니다.

오늘은 제가 10년간 현장에서 직접 겪은 경험을 바탕으로, 사업자 마이너스통장의 모든 것을 실전 중심으로 알려드리겠습니다.

사업자 마이너스통장이란 무엇인가

사업자 마이너스통장은 개인사업자와 법인 사업자가 미리 약정한 한도 안에서 필요한 시점에 자유롭게 돈을 빼고 넣을 수 있는 한도대출 상품입니다.

일반 신용대출처럼 목돈을 한 번에 받아서 매달 원리금을 상환하는 게 아니라, 통장에서 필요할 때마다 인출하고 여유가 생기면 바로 상환하는 방식이죠.

핵심은 ‘실제 사용한 금액과 기간에 대해서만 이자가 부과된다’는 점입니다. 예를 들어 5천만 원 한도를 받았어도 2천만 원만 사용하면 2천만 원에 대한 이자만 내면 됩니다. 나머지 3천만 원은 언제든 쓸 수 있지만 이자는 발생하지 않습니다.

일반 신용대출과의 차이점

• 일반 신용대출은 대출 실행 시 전액 입금되고, 매달 정해진 원리금을 상환해야 하며, 전체 대출금액에 대한 이자가 발생합니다
• 중도상환 시 수수료가 부과되는 경우가 많고, 추가 자금이 필요하면 재신청이 필요합니다
• 사업자 마이너스통장은 필요할 때 필요한 만큼만 인출하고, 여유 있을 때 자유롭게 상환할 수 있습니다
• 실제 사용 금액에 대한 이자만 발생하고, 대부분 중도상환수수료가 없습니다
• 한도 내에서 반복 사용이 가능합니다

상담하다 보면 많은 사업자분들이 “그럼 무조건 마이너스통장이 좋은 거 아니에요?”라고 물으십니다. 하지만 마이너스통장은 일반 대출보다 금리가 0.5~1% 정도 높고, 장기간 전액을 사용하면 이자 부담이 커질 수 있습니다.

운전자금처럼 단기적으로 자금이 필요한 경우에 가장 효율적입니다.

서울형 안심통장, 이것만은 꼭 알아두세요

2025년 8월부터 시행된 서울형 자영업자 안심통장 2호는 정말 획기적인 정책입니다. 신용점수가 낮아서 제1금융권 문턱이 높았던 소상공인분들에게 큰 기회가 되고 있습니다.

서울형 안심통장 핵심 조건

대출 규모는 최대한도 1,000만 원이며, 마이너스통장 방식으로 운영됩니다. 금리는 CD금리(91일) + 2.0% 이내로 2025년 8월 기준 약 4.5% 수준입니다. 보증료율은 연 1.0%이며, 서울신용보증재단 보증서를 발급받아야 합니다.

취급은행은 우리은행, 카카오뱅크, 토스뱅크, 하나은행입니다. 신청 기간은 2025년 8월 28일부터 시작되어 예산 소진 시까지 계속 신청 가능합니다.

누가 신청할 수 있나요

기본적으로 다음 조건을 모두 충족해야 합니다.

• 서울시에 사업장이 있는 중소기업 및 소상공인
• 개업 후 1년 초과한 개인사업자
• NICE 신용평점 600점 이상
• 최근 3개월 매출 합계 200만 원 이상 또는 최근 1년 신고 매출액 1,000만 원 이상

그런데 여기서 주목할 점이 있습니다. 청년 창업자와 노포 사업자에게는 완화된 기준이 적용됩니다.

청년 창업자는 만 30세 이하에 창업 3년 미만이면 개업 6개월 이상부터 신청 가능합니다. 업력 요건이 1년에서 6개월로 단축됩니다.

노포 사업자는 만 60세 이상에 업력 10년 이상이면 제2금융권 이용 기관 수 제한이 완화됩니다. 4개 이상 기관 이용자도 신청 가능합니다.

실제로 제가 상담했던 B사장님(62세, 식당 운영 12년차)은 저축은행 4곳을 이용하고 계셨는데도 노포 우대 덕분에 안심통장 승인을 받으셨습니다.

일반 사업자 마이너스통장 상품 비교

서울형 안심통장이 아니라도 시중은행과 인터넷전문은행에서 다양한 사업자 마이너스통장 상품을 운영하고 있습니다. 2025년 기준 주요 상품들을 비교해드리겠습니다.

시중은행 상품

하나은행 기업 종합통장 대출은 개인사업자 및 법인 모두 가능합니다. 대출한도는 동일 개인이나 법인당 30억 원 이내가 기본이며, 한도 소진율에 따라 최대 50억 원까지 가능합니다.

대출기간은 1년 이내이며, 1년 단위로 기간연장이 가능합니다. 금리는 2025년 4월 기준 연 6.192~12.982% 수준입니다.

이자는 매일 마감잔액에 대하여 일일 단위로 계산됩니다. 수수료는 한도약정수수료 또는 한도미사용수수료 중 하나를 선택해야 합니다.

대구은행·경남은행 기업운전자금대출은 최고금리가 2025년 2월 기준 연 9.96% 수준입니다.
최저금리는 연 5.35% 수준입니다. 상환방식은 만기일시상환 또는 분할상환 중 선택 가능합니다.

인터넷전문은행 상품

토스뱅크 사장님 마이너스통장은 금리가 연 6.6%부터 시작합니다. 최대한도는 1억 원까지 가능하며, 중도상환수수료가 없습니다. 무서류로 모바일에서 간편하게 신청할 수 있습니다.

대상은 정상 영업 중인 사업자등록번호를 보유한 개인사업자입니다. 휴업이나 폐업 중이거나 법인사업자는 제외됩니다. 조건은 19세 이상 내국인이며, 연체나 부도정보 등 신용도판단정보 등재 사실이 없어야 합니다.

카카오뱅크 개인사업자 신용대출은 금리가 연 5.94%부터 시작합니다. 최대한도는 1억 원까지 가능하며, 중도상환수수료가 없습니다. 무서류로 모바일에서 간편하게 신청할 수 있습니다.

제 경험상 인터넷전문은행은 심사가 빠르고 서류가 간단한 장점이 있지만, 한도가 상대적으로 낮은 편입니다. 1억 원 이하의 소액 운전자금이 필요하다면 토스뱅크나 카카오뱅크를 먼저 시도해보시고, 더 큰 금액이 필요하면 시중은행을 알아보시는 걸 추천합니다.

사업자 마이너스통장 신청에 필요한 서류

대출 신청 시 서류 준비가 정말 중요합니다. 서류가 부족하거나 잘못 준비하면 심사가 지연되거나 부결되는 경우가 많습니다.

기본 필수 서류

• 신분증(주민등록증 또는 운전면허증)
• 사업자등록증 또는 사업자등록증명
• 소득금액증명 또는 최근 6개월 매출자료
• 전자세금계산서 합계표
• 카드 매출표 또는 PG 매출표
• 부가가치세 과세표준증명
• 국세 납세증명
• 지방세 납세증명
• 임대차계약서 사본
• 사용승낙서(건물주 동의서)
• 공유오피스 이용계약서 등 대체 서류
• 주거래 통장 사본(최근 6개월 이상)

추가로 필요할 수 있는 서류

법인의 경우 추가 서류가 필요합니다. 법인등기부등본은 법인에 한해서만 제출합니다.

재무제표는 법인의 경우 최근 3년치가 필요합니다. 4대 사회보험 사업장 가입명부가 요구될 수 있습니다. 부채현황표를 작성해야 하는 경우도 있습니다.

서류 준비 실전 팁

상담하면서 가장 많이 받는 질문이 “서류를 어디서 어떻게 뗄 수 있나요?”입니다. 제가 알려드리는 순서대로 따라하시면 쉽게 준비하실 수 있습니다.

홈택스(국세청)에서 사업자등록증명, 소득금액증명, 부가가치세 과세표준증명, 국세 납세증명을 발급받을 수 있습니다.

위택스(지방세)에서 지방세 납세증명을 발급받을 수 있습니다.

은행 앱이나 영업점에서 주거래 통장 거래내역을 발급받을 수 있습니다.

임대차계약서는 부동산에서 재발급 가능하고, 카드 매출표는 카드사 홈페이지에서 출력하며, 전자세금계산서 합계표는 홈택스에서 출력할 수 있습니다.

특히 주의할 점은 납세증명서입니다. 세금 체납이 있으면 대부분 즉시 부결되기 때문에, 신청 전에 반드시 체납 여부를 확인하고 있다면 먼저 해소하셔야 합니다.

심사는 어떻게 진행되나요

사업자 마이너스통장 심사에서 은행이나 보증기관이 가장 중요하게 보는 요소들을 알려드리겠습니다.

핵심 심사 요소

정상적으로 운영 중인 사업이어야 합니다. 휴업이나 폐업 상태면 신청 자체가 불가능합니다.
대부분의 금융기관이 내부 기준 점수를 두고 있으며, 일반적으로 NICE 신용평점 600점 이상을 요구합니다. 650점 이상이면 승인 확률이 높아집니다.

최소 6개월에서 1년 이상의 업력이 필요합니다. 신규 창업자는 정책자금의 창업초기 소액보증을 활용하는 게 유리합니다. 안정적인 매출 발생이 확인되어야 하며, 단순히 신고 매출만 보는 게 아니라 실제 통장 입금 내역도 함께 검토합니다.

최근 연체나 세금 체납이 없어야 합니다. 특히 국세나 지방세 체납은 치명적입니다. 기존 대출이 과도하지 않아야 하며, 일반적으로 총 부채비율이 300%를 넘으면 부결 확률이 높아집니다.

신용보증서 활용 전략

담보력이 부족하거나 신용이 다소 낮은 경우, 신용보증서를 활용하면 대출 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다.

신용보증기금(신보)은 사업성과 매출, 신용도를 중점적으로 평가합니다.
모든 중소기업과 소상공인이 대상이며, 일반적인 제조업, 도소매업, 서비스업 등 전통적인 업종에 적합합니다.

기술보증기금(기보)은 보유 기술의 혁신성과 독창성을 중점적으로 평가합니다.
기술 혁신형 기업을 중점 지원하며, IT, 바이오, 제조 기술 등 기술력이 있는 기업에 유리합니다.

지역신용보증재단은 지역 소상공인을 주로 지원하며, 소액 보증에 특화되어 있습니다.
음식점, 소매점 등 영세 소상공인에게 적합합니다.

중요한 점은 2005년 업무협약으로 신용보증기금과 기술보증기금의 보증영역이 구분되어 있어서, 중복 수혜는 불가능하다는 것입니다.
자신의 업종과 사업 특성에 맞는 보증기관을 선택해야 합니다.

보증서 발급 절차

보증서 발급은 생각보다 복잡하지 않습니다.

• 보증기관 방문 및 상담신청을 합니다(온라인이나 전화로도 가능)
• 신용조사가 진행됩니다(예비조사와 현장조사)
• 보증심사를 받습니다(보통 1~2주 정도 소요)
• 약정 및 보증서를 발급받습니다
• 보증서를 은행에 제출하고 대출을 실행합니다

실제로 제가 상담했던 C사장님은 신용점수가 580점으로 은행 직접대출이 어려웠지만, 지역신용보증재단에서 95% 보증서를 받아서 운전자금 3천만 원을 조달하셨습니다.

금리와 비용, 정확하게 알고 가세요

사업자 마이너스통장의 실제 비용이 얼마나 나올지 궁금하시죠? 금리 구조부터 각종 수수료까지 상세히 알려드리겠습니다.

금리는 어떻게 결정되나요

사업자 대출 금리는 ‘대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리’ 공식으로 결정됩니다.

기준금리는 은행마다 다르지만 보통 CD 3개월물, 금융채 6개월, 금융채 1년, KORIBOR 등을 사용합니다. 시장 금리에 따라 변동됩니다.

가산금리는 개인별 신용등급, 대출기간, 담보 유무, 대출금액 등에 따라 차등 적용됩니다. 이 부분에서 개인차가 가장 크게 발생합니다.

우대금리는 일자리 창출, 청년 창업, 여성 기업, 사회적 기업 등의 조건을 충족하면 금리를 깎아줍니다. 보통 0.1~0.5%p 정도 우대받을 수 있습니다.

2025년 실제 금리 수준

정책자금은 연 1.9~4.5% 수준으로 가장 낮은 금리로 이용할 수 있습니다. 제1금융권(시중은행)은 연 4.5~12.0% 수준이며, 신용등급과 조건에 따라 편차가 큽니다.

서울형 안심통장은 2025년 8월 기준 연 4.5% 수준으로 CD금리 + 2.0%p로 결정됩니다. 예금은행 중소기업 운전자금 평균은 2025년 9월 기준 연 4.30% 수준입니다.

제 경험상 신용등급이 좋고 서류가 완벽하면 시중은행에서도 5%대 금리를 받을 수 있습니다. 하지만 신용이 다소 낮거나 업력이 짧으면 8~10% 수준으로 올라갑니다.

알아야 할 각종 수수료

금리 외에도 여러 가지 수수료가 발생할 수 있습니다.

인지세 부담액

대출금액	총 인지세	고객 부담
5천만 원 이하	비과세	0원
5천만 원 초과 1억 원 이하	7만 원	3만 5천 원
1억 원 초과 10억 원 이하	15만 원	7만 5천 원
10억 원 초과	35만 원	17만 5천 원

한도약정수수료는 한도를 약정할 때 내는 수수료입니다. 계산식은 한도약정액 × 한도약정수수료율 × 약정기간 ÷ 365일입니다.

내부등급 A6 이상은 0.1%, A7~B2는 0.2%, B3 이하 및 기타는 0.3%입니다. 예를 들어 5천만 원 한도를 1년 약정하고 등급이 A7이면, 5,000만 원 × 0.2% × 365 ÷ 365 = 10만 원의 수수료가 발생합니다.

한도미사용수수료는 한도는 받았지만 사용하지 않은 금액에 대해 부과되는 수수료입니다. 계산식은 (약정한도평잔 – 운용기간 중 여신평잔) × 수수료율 × 운용기간 ÷ 365일입니다. 내부등급 A6 이상은 0.2%, A7~B2는 0.4%, B3 이하 및 기타는 0.5%입니다.

중도상환수수료는 대출 기간과 방식에 따라 다릅니다. 일반적으로 마이너스통장은 중도상환수수료가 없습니다. 대출취급수수료를 수취한 경우에도 중도상환수수료를 부과하지 않습니다.

여기서 팁 하나를 드리자면, 한도약정수수료와 한도미사용수수료 중 하나를 선택할 수 있는 경우가 많습니다. 한도를 적극적으로 사용할 계획이면 한도약정수수료를 선택하고, 비상금 개념으로 두고 별로 안 쓸 계획이면 한도미사용수수료를 선택하는 게 유리합니다.

대출 한도와 상환방식 선택 가이드

사업자 마이너스통장의 한도는 얼마나 받을 수 있을까요? 그리고 어떤 상환방식을 선택해야 할까요?

받을 수 있는 한도

소상공인 정책자금은 운전자금 기준 최대 5억 원까지 가능합니다. 시중은행은 일반적으로 3천만 원에서 1억 원 수준이며, 담보대출의 경우 더 높은 한도가 가능합니다. 중소벤처기업진흥공단(중진공)은 운전자금은 최대 5억 원, 시설자금을 포함하면 10억 원까지 가능합니다.

신용보증재단은 동일 기업당 8억 원 이하이며, 다른 신용보증기관 보증을 포함한 금액입니다. 실제로 받을 수 있는 한도는 매출 규모, 신용등급, 담보 유무 등에 따라 크게 달라집니다.

제 경험상 개인사업자는 연 매출의 10~30% 수준, 법인은 연 매출의 20~50% 수준에서 한도가 결정되는 경우가 많습니다.

상환방식별 특징

만기일시상환은 매달 이자만 납부하고, 원금은 만기에 일괄 상환하는 방식입니다. 장점은 초기 자금 유동성을 확보할 수 있고 매달 부담이 적어서 사업 초기에 유리합니다. 단점은 만기 시 목돈이 필요하며, 준비가 안 되면 큰 부담이 됩니다.

원리금균등분할상환은 매달 일정 금액의 원금과 이자를 함께 상환하는 방식입니다. 장점은 이자 총액이 감소하며, 원금이 줄어들면서 이자도 함께 줄어듭니다. 단점은 초기 월 상환액 부담이 크고, 매달 일정 금액을 계속 내야 합니다.

마이너스통장 방식은 한도 내에서 자유롭게 인출하고 상환하는 방식입니다. 장점은 유연한 자금 운용이 가능하고, 사용한 만큼만 이자를 부담합니다. 단점은 일반 대출보다 금리가 0.5~1% 높습니다.

내 사업에 맞는 선택은

단기 운전자금이 필요하다면 마이너스통장 방식이 가장 좋습니다. 필요할 때만 쓰고 바로 상환할 수 있어서 이자 부담을 최소화할 수 있습니다.

시설 투자 등 목돈이 필요하다면 만기일시상환이나 원리금균등분할상환을 선택하는 게 낫습니다. 금리가 더 낮고, 장기적인 계획을 세울 수 있습니다.

매출이 불규칙하다면 마이너스통장 방식이 유리합니다. 매출이 많은 달에 상환하고, 부족한 달에 인출하는 식으로 유연하게 운용할 수 있습니다.

매출이 안정적이라면 원리금균등분할상환이 좋습니다. 계획적으로 원금을 갚아나가면서 이자 부담도 줄일 수 있습니다.

이자 계산, 이렇게 하면 됩니다

사업자 마이너스통장의 이자는 어떻게 계산될까요? 실제 예시를 들어 설명드리겠습니다.

일일 이자 계산 방법

마이너스통장의 이자는 매일의 마감잔액에 대하여 일일 단위로 계산됩니다.
공식은 ‘일일 이자 = 대출잔액 × 연이율 ÷ 365일’입니다.

실제 계산 예시

300만 원을 연 6% 금리로 30일 동안 사용한다면 얼마의 이자가 나올까요? 계산해보겠습니다.
이자 = 3,000,000원 × 0.06 × 30 ÷ 365 = 약 14,794원입니다. 한 달에 약 1만 5천 원 정도의 이자가 발생하는 것입니다.

복리 효과 주의하기

마이너스통장은 복리 방식으로 이자가 계산됩니다. 이자를 제때 납부하지 않으면 이자에 또 이자가 붙게 됩니다.

예를 들어 한 달 이자 15,000원을 내지 않으면, 다음 달에는 이 15,000원에도 이자가 붙습니다. 장기간 방치하면 눈덩이처럼 불어날 수 있으니 주의해야 합니다.

장점과 단점, 솔직하게 말씀드립니다

10년간 수천 건의 대출을 상담하면서 느낀 점을 솔직하게 말씀드리겠습니다.

사업자 마이너스통장의 장점

필요할 때 즉시 인출할 수 있습니다. 별도의 승인 절차 없이 ATM이나 인터넷뱅킹으로 바로 사용 가능합니다. 사용한 금액과 기간에 대해서만 이자가 발생합니다. 한도가 5천만 원이어도 2천만 원만 쓰면 2천만 원에 대한 이자만 냅니다.

대부분의 마이너스통장 상품은 중도상환수수료가 없습니다. 여유가 생기면 언제든 상환할 수 있습니다. 일시적이거나 소규모 자금경색 시 수시로 인출하고 상환할 수 있어서 효율적입니다. 정책자금을 활용하면 시중 금리보다 훨씬 저렴하게 이용할 수 있습니다.

사업자 마이너스통장의 단점

일반 신용대출보다 0.5~1% 정도 금리가 높습니다. 장기간 전액을 사용하면 이자 부담이 클 수 있습니다. 이자에 또 이자가 붙어서 장기 사용 시 부담이 증가합니다. 이자를 제때 납부하지 않으면 눈덩이처럼 불어납니다.

한도 사용률이 80% 이상이면 신용점수가 하락할 수 있습니다. 계속 전액을 사용하면 신용평가에 부정적입니다. 전액 사용 상태를 오래 유지하면 안 되며, 30~40% 수준으로 관리하는 게 좋습니다.

신용점수 관리, 이것만은 꼭 지키세요

사업자 마이너스통장을 사용하면서 신용점수를 지키는 방법을 알려드리겠습니다.

한도 소진율이 핵심입니다

한도 소진율이란 약정 대출한도 대비 대출잔액의 비율입니다. 예를 들어 한도가 5천만 원인데 4천만 원을 사용 중이면 한도 소진율은 80%입니다. 30~40% 수준으로 유지하는 게 가장 좋으며, 이 정도면 신용점수에 큰 영향이 없습니다.

40%를 초과하면 관리가 필요하며, 가능한 한 빨리 상환해야 합니다. 80% 이상이면 신용점수에 큰 타격을 주며, 3개월 이상 지속되면 더욱 위험합니다.

신용점수 지키는 실전 방법

한도 소진율이 높을 때는 1~2개월 내에 상환하는 게 좋습니다. 여유 자금이 생기면 최우선으로 갚으세요. 전액 사용 중일 때는 일시상환대출로 대환을 고려해보세요. 금리가 낮고 신용점수에도 유리합니다.

자주 사용하는 것 자체는 신용점수에 직접적인 영향이 없습니다. 하지만 높은 소진율을 오래 유지하는 건 문제입니다. 마이너스통장도 일반 대출과 동일하게 취급됩니다. “통장”이라는 이름 때문에 가볍게 생각하면 안 됩니다.

신청 거절, 이유와 해결책

안타깝게도 사업자 마이너스통장 신청이 거절되는 경우가 있습니다. 주요 거절 사유와 해결방법을 알려드리겠습니다.

주요 거절 사유

• 신용점수가 600점 이하일 경우 보증심사에서 탈락할 가능성이 높으며, 특히 550점 이하면 거의 불가능합니다
• 업력이 3개월 미만이면 대부분 부결되며, 일부 상품은 6개월 이상부터 가능합니다
• 국세나 지방세 체납이 있으면 대부분 즉시 탈락되며, 소액이라도 마찬가지입니다
• 현금거래 위주로 신고를 누락하면 소득입증에 실패하며, 실제로는 매출이 있어도 증빙이 안 되면 소용없습니다
• 총 부채비율이 300%를 넘으면 부결 확률이 높으며, DSR(총부채원리금상환비율) 규제도 영향을 줍니다
• 정책금융 신청 시 사업성이 없다고 판단되면 거절되며, 구체적인 계획 없이 대충 작성하면 안 됩니다
• 유흥업, 사행성 업종, 일부 전문업종은 지원 대상에서 제외됩니다

거절 후 해결방안

부가세 신고를 철저히 하거나 간이장부를 정리해서 소득을 입증하세요. 업력이 부족하면 6개월 이상 기다렸다가 재신청하세요.

직접대출이 어려우면 협약은행을 통한 대리대출을 활용하세요. 심사 기준이 다소 완화됩니다.

신규 창업자는 1,000~3,000만 원 규모의 소액보증을 먼저 받아보세요. 실적을 쌓은 후 더 큰 금액을 신청할 수 있습니다.

본 신청 전에 가능성을 확인하고 컨설팅을 받을 수 있는 보증기관 사전심사제도를 이용하세요. 시간 낭비를 줄일 수 있습니다.

기존 대출 일부를 상환하고, 연체를 없애고, 신용카드 사용액을 줄이세요. 6개월 정도 관리하면 점수가 올라갑니다.

홈택스에서 체납 내역을 확인하고 모두 납부하며, 납세증명서를 발급받아 확인하세요.

실전 활용 팁과 성공 전략

지금까지 이론적인 내용을 많이 말씀드렸는데, 이제 실전에서 바로 쓸 수 있는 팁들을 알려드리겠습니다.

신청 전 준비사항

신용점수 650점 이상을 만들기 위해 기존 대출 일부를 상환하고, 신용카드 한도 사용률을 30% 이하로 낮추며, 연체를 절대 만들지 말아야 합니다. 통신비, 관리비 등 소액이라도 제때 납부하세요.

사업자등록증, 재무제표, 매출자료, 납세증명서 등을 미리 준비하세요. 홈택스와 위택스에서 발급 가능한 서류는 온라인으로 미리 받아두세요.

사업계획서는 구체적인 목표를 설정하고, 시장 분석을 넣으며, 예상 매출과 비용 구조를 표로 만드세요. 월별, 분기별로 정리하면 더 좋습니다.

홈택스에서 국세 납세증명서를, 위택스에서 지방세 납세증명서를 발급받아 확인하고, 체납이 있다면 최우선으로 납부하세요.

기존 대출이 너무 많으면 일부를 정리하고, 당장 필요 없는 마이너스통장이나 카드론은 해지하여 부채비율을 300% 이하로 만드세요.

승인률 높이는 전략

먼저 시중은행에 신청하세요. 조건이 가장 좋습니다. 은행에서 거절당하면 그다음에 저축은행이나 캐피탈을 알아보세요. 한꺼번에 여러 곳에 신청하면 신용점수가 떨어지니 주의하세요.

신용보증재단, 기술보증기금 등의 보증서를 받으면 승인 확률이 크게 높아집니다. 보증료를 내야 하지만, 그만한 가치가 충분합니다. 금리가 가장 낮고 혜택이 크므로 정책자금을 우선 신청하세요.

소상공인이면 소상공인시장진흥공단, 중소기업이면 중소벤처기업진흥공단 정책자금을 먼저 알아보세요.

같은 조건이라도 은행마다 내부 심사 기준이 다릅니다. A은행에서 안 되면 B은행에서 될 수 있습니다. 평소 거래하는 주거래 은행이 있으면 유리하며, 급여통장, 카드 사용, 적금 등으로 거래 실적을 쌓으세요.

효율적 관리 방법

평소에는 한도의 30~40%만 사용하고, 급할 때 최대 60~70%까지 쓰되 빨리 갚으세요. 80% 이상은 절대 3개월 이상 유지하지 마세요. 필요할 때만 인출하고, 여유가 생기면 바로 상환하세요. “나중에 갚지 뭐”라는 생각은 금물입니다.

매달 신용점수를 확인하세요. NICE평가정보나 올크레딧 앱을 사용하면 무료로 확인할 수 있습니다. 매달 이자 납부 내역과 한도 사용률을 체크하세요.

3개월 이상 계속 사용할 계획이면 일시상환대출로 대환을 고려하세요. 금리가 0.5~1% 낮아질 수 있습니다. 마이너스통장을 여러 개 만들면 관리가 어렵고 신용점수에도 안 좋으니, 하나로 통합해서 관리하는 게 훨씬 효율적입니다.

사업자 마이너스통장을 고려하시는 분들께

10년간 대출상담사로 일하면서 수많은 사업자분들을 만났습니다. 자금 때문에 밤잠 못 이루시는 분들, 은행 문턱이 높아서 좌절하시는 분들을 많이 봤습니다.

사업자 마이너스통장은 단순한 대출 상품이 아닙니다. 사업의 혈액과도 같은 운전자금을 효율적으로 관리할 수 있게 해주는 든든한 동반자입니다.

성공적인 대출 신청을 위해서는 신용점수 관리, 철저한 서류 준비, 구체적인 사업계획서 작성이 필수입니다.

승인 후에도 한도 소진율을 30~40% 수준으로 유지하고, 단기 사용 원칙을 지켜서 신용등급 하락을 방지해야 합니다.

어려운 점이 있으시면 주저하지 마시고 전문가의 도움을 받으세요. 중소기업 통합 콜센터(1357), 정책자금 안내 콜센터(1811-3655) 등에서 친절하게 상담해드립니다.

여러분 모두의 사업이 번창하시길 진심으로 응원합니다.

사업자 마이너스통장 FAQ

참조 : 카카오뱅크