개인사업자 마이너스통장, 은행이 말해주지 않는 ‘진짜’ 승인 공식 3가지

대출상담사의 시선으로 본 사업자 마이너스통장

안녕하세요. 10년 차 신용상담사 임동원입니다.

사업을 운영하다 보면 통장에 현금이 말라 등줄기에 식은땀이 흐르는 순간이 반드시 찾아옵니다.

거래처 결제 대금은 밀리고, 직원 월급날은 다가오는데 당장 융통할 현금은 없는 상황. 이때 사장님들이 가장 먼저 떠올리는 것이 바로 ‘마이너스통장(한도대출)’입니다.

필요할 때 쓰고, 쓴 만큼만 이자를 내면 되니 이보다 편한 게 없죠. 하지만 상담실을 찾는 많은 사장님들이 이렇게 하소연하십니다.

“매출은 꽤 나오는데 한도가 안 나온대요.”
“금리가 5%라고 해서 신청했는데 12%가 찍혔어요.”

왜 이런 일이 벌어질까요? 은행 앱에 나오는 ‘최저 금리’와 ‘최대 한도’는 마케팅 문구일 뿐, 내 가게에 적용되는 ‘진짜 조건’은 다르기 때문입니다.

오늘은 특정 시기에 반짝하고 사라지는 정보가 아니라, 2025년부터 2026년까지 꾸준히 적용될 ‘개인사업자 마이너스통장 승인 전략’을 A부터 Z까지 깊이 있게 파헤쳐 드리려 합니다.

이 글 하나만 정독하셔도, 자금이 필요할 때 어떤 은행 문을 두드려야 할지 명확한 기준이 서실 겁니다.

인터넷전문은행 3파전: 내 상황별 ‘맞춤 은행’ 찾기

인터넷 은행(토스, 카카오, 케이뱅크)은 방문할 필요가 없어 바쁜 사장님들이 가장 선호합니다. 하지만 세 은행의 성격은 완전히 다릅니다.

① 토스뱅크: “잠깐 쓰고 갚을 돈이라면 무조건 여기”

토스뱅크 앱에서 보이는 최저 금리에 현혹되지 마십시오. 토스뱅크의 핵심 경쟁력은 금리가 아니라 ‘비용 절감’에 있습니다.

• 가산금리의 함정: 토스뱅크는 자체 신용평가모델(TSS)을 적용하여, 건전성이 확실치 않다면 가산금리를 높게 책정하는 경향이 있습니다. 금리가 10%를 넘기는 경우도 허다하죠.
• 그럼에도 추천하는 이유: 바로 ‘중도상환수수료 무료’와 ‘인지세 면제’ 혜택 때문입니다.
  • 보통 5천만 원을 초과 대출하면 인지세(약 7만 원)가 발생하고, 일찍 갚으면 위약금을 냅니다. 토스뱅크는 이 비용이 ‘0원’입니다.
  • 상담사 팁: 1~3개월 정도 짧게 쓰고 갚을 자금이라면, 금리가 1~2%p 비싸더라도 수수료가 없는 토스뱅크가 총비용 면에서 훨씬 저렴합니다.

② 카카오뱅크: “매출 규모가 크다면 한도 공략”

“우리 가게는 매출이 연 10억인데 한도가 왜 이렇죠?”라고 묻는 분들께 저는 카카오뱅크를 권합니다.

• 한도의 혁신: 카카오뱅크는 개인사업자 신용대출 한도를 업계 최대 수준인 3억 원까지 운영합니다.
• 승인 전략: 이곳은 ‘우량 사업자’를 선호합니다. 단순히 매출만 보는 게 아니라, 신용점수(KCB/NICE)와 소득 신고의 투명성을 중요하게 봅니다. 신용점수가 900점대 이상인 고신용 사장님이라면 시중은행보다 더 넉넉한 한도를 받을 확률이 높습니다.

③ 케이뱅크: “아파트가 없어도 담보 인정”

신용대출 한도가 꽉 찼다면 담보 대출로 눈을 돌려야 합니다. 하지만 “가진 건 빌라 전세 보증금이나 작은 상가뿐인데…”라며 포기하셨나요?

• 틈새시장 공략: 케이뱅크는 아파트뿐만 아니라 시세 파악이 어려운 나홀로 아파트, 오피스텔, 상가까지 담보 가치를 인정해 주는 시스템(AVM)을 갖추고 있습니다.
• 금리 할인 꿀팁: 케이뱅크 앱 내의 ‘사장님 경영컨설팅’을 통해 교육을 이수해 보세요. 클릭 몇 번과 교육 시청만으로 금리 0.2%p 우대 혜택을 평생 챙길 수 있습니다. 이건 아는 사람만 챙겨 먹는 혜택입니다.

시중은행의 반격: “개업 3개월 차도 됩니다” (KB국민은행)

“사업자 낸 지 1년 안 되면 대출 안 돼요.”
은행 창구에서 가장 많이 듣는 거절 사유죠. 하지만 이 불문율이 깨지고 있습니다.

• 진입 장벽 파괴: KB국민은행의 전략 상품(사장님+ 마이너스통장 등)은 업력 1년 미만이라도 ‘3개월 연속 카드 매출’만 확인되면 승인을 내줍니다.
• 주거래의 힘: 시중은행은 ‘충성 고객’을 우대합니다. 매출 대금 입금 계좌를 국민은행으로 지정하고, 공과금 자동이체를 걸어두세요. 앱에서 신청하더라도 이런 비금융 거래 실적이 승인 여부와 금리를 결정하는 ‘히든카드’가 됩니다.

“신용점수가 낮아요…” 저신용자를 위한 구명조끼

신용점수가 800점대 초반이거나 그 이하인 사장님들은 1금융권 승인이 어려울 수 있습니다. 그렇다고 덜컥 고금리 카드론이나 불법 사금융을 쓰시면 절대 안 됩니다.

① 지자체 ‘안심통장’ 공고를 노려라

서울시의 ‘자영업자 안심통장’처럼 지자체와 신용보증재단이 보증을 서주는 상품이 있습니다.

• 특징: 신용점수가 낮아도(NICE 600점대 이상) 보증서만 나오면 4%대 저금리 이용이 가능합니다.
• 주의점: 이 자금은 ‘선착순’입니다. 예산이 소진되면 즉시 마감됩니다. 1월, 4월, 8월 등 분기 초나 명절 전에 주로 공고가 뜨니, 지역 신용보증재단 홈페이지를 즐겨찾기 해두고 수시로 확인해야 합니다.

② 정부 정책자금 사이클 이해하기

소상공인시장진흥공단의 정책자금은 매년 1월 초에 가장 큰 규모로 풀립니다. 2026년에는 디지털 전환(AI 도입, 키오스크 등) 사업장에 가점을 주는 추세가 강화될 전망이니, 매출 장부의 디지털화를 미리 준비해 두시는 것이 좋습니다.

[심화 학습] 마이너스통장 vs 신용대출, 무엇이 유리할까?

상담을 하다 보면 이 두 가지를 혼동하여 손해를 보는 경우가 많습니다. 상황에 따라 명확히 구분해서 써야 합니다.

임동원 상담사의 ‘신용점수 관리’ 시크릿

마지막으로, 은행이 대출 심사 때 들여다보는 신용점수 관리 팁을 드립니다.

1. 마통 한도 소진율 관리: 마이너스통장 한도가 5천만 원인데 4,900만 원을 꽉 채워 쓰고 계신가요? 이는 신용평가사에 “자금 사정이 매우 어렵다”는 신호로 읽혀 신용점수를 떨어뜨립니다. 한도의 30~40% 수준을 유지하는 것이 가장 좋습니다.
2. 비금융 정보 제출: 토스나 카카오페이 등 핀테크 앱에 들어가서 ‘신용점수 올리기’ 기능을 활용하세요. 국민연금, 건강보험료, 통신비 납부 내역을 제출하면 실시간으로 가산점을 받을 수 있습니다. 대출 신청 직전에 하시면 승인 확률을 1%라도 높일 수 있습니다.

대출은 ‘타이밍’이 아니라 ‘준비’입니다

많은 사장님들이 “돈이 급할 때” 허겁지겁 은행 앱을 켭니다. 하지만 상담사로서 드리고 싶은 말씀은 “매출이 좋고 여유가 있을 때 미리 한도를 뚫어놓으라”는 것입니다.

마이너스통장은 쓰지 않으면 이자가 한 푼도 나가지 않습니다. 나의 신용이 가장 좋을 때 만들어 둔 ‘비상금 통장’ 하나가, 훗날 닥쳐올 위기에서 사장님을 구하는 든든한 동아줄이 될 것입니다.

오늘 정리해 드린 내용이 사장님들의 현금 흐름 관리에 실질적인 도움이 되기를 바랍니다. 추가로 궁금한 점이나 개별적인 상황에 대한 조언이 필요하다면 언제든 댓글로 남겨주세요.

개인사업자 마이너스통장 관련 FAQ

참조 : 토스뱅크