개인회생인가후대출 12개월 성실상환이면 OK | 신용회복위 700만원 받는 법

개인회생인가후대출이 필요하다면?

10년간 수많은 개인회생 상담을 진행하면서 가장 많이 받는 질문이 있습니다. “개인회생인가후대출이 정말 가능한가요?”

결론부터 말씀드리면, 가능합니다. 하지만 일반적인 대출과는 완전히 다른 방식으로 접근하셔야 합니다.

개인회생인가후대출을 고민하시는 분들은 대부분 급하게 목돈이 필요한 상황입니다.

자녀 학자금, 갑작스러운 의료비, 전세보증금 등 피할 수 없는 지출이 생기죠. 하지만 무작정 대출부터 알아보면 안 됩니다.

이 글에서는 현직 대출상담사로서 여러분이 꼭 알아야 할 현실적인 이야기를 전부 풀어드리겠습니다.

개인회생인가후대출, 어디서 받을 수 있나?

신용회복위원회 성실상환자 대출이 정답

개인회생인가후대출을 고민할 때 가장 먼저 확인해야 할 곳이 신용회복위원회입니다.

왜냐하면 가장 낮은 금리로, 가장 안전하게 돈을 빌릴 수 있는 곳이기 때문입니다.

대출 대상

• 개인회생 변제계획 인가를 받고 12개월 이상 성실하게 상환 중인 분
• 최근 3년 이내 상환을 완료한 분
• 일반 성실상환자의 경우 최대 1,500만 원까지 가능

대출 한도와 금리

• 개인회생 성실상환자 기준 최대 700만 원
• 생활안정자금, 고금리차환자금은 연 4.0% 이내
• 학자금의 경우 연 2.0% 이내로 더욱 저렴

지원 가능한 용도

생활안정자금, 의료비, 재해복구비, 결혼자금, 임차보증금, 학자금, 고금리차환자금, 시설개선자금, 운영자금 등 다양한 목적으로 사용할 수 있습니다.

신청이 제한되는 경우

• 소득이나 상환여력이 부족한 경우
• 신용정보조회표에 연체정보가 등록된 경우
• 보유재산이 과다한 경우
• 채무조정 이후 신규 채무가 과다한 경우
• 최근 6개월 이내 신규 채무가 발생한 경우

2025년 7월부터는 소액대출 제도가 개편되어 더욱 신뢰할 수 있는 서비스를 제공하고 있습니다.

서민금융진흥원 정책서민금융상품 활용하기

개인회생인가후대출이 필요하다면 서민금융진흥원의 다양한 상품도 검토해볼 만합니다.

햇살론15

• 대상 : 연소득 4,500만 원 이하이면서 신용평점 하위 20% 이하, 또는 연소득 3,500만 원 이하
• 한도 : 최대 2,000만 원
• 금리 : 연 15.9% (성실 상환 시 1~3% 금리 인하 혜택)
• 상환 방식 : 원리금균등분할

자세히 알아보기

소액생계비 대출

• 대상 : 신용점수 하위 20%, 연 소득 3,500만 원 이하
• 한도 : 최대 100만 원
• 금리 : 연 15.9% (성실 상환 시 우대금리 적용)
• 상환 방식 : 1년 만기일시상환, 연장 가능

자세히 알아보기

햇살론카드

• 대상 : 개인회생 6개월(6회) 이상 연체 없이 성실상환 중인 분
• 조건 : 최대 200만 원 보증금액 내 신용카드 발급
• 제한사항 : 유흥·사행 가맹점, 해외결제, 리볼빙 등 제한

자세히 알아보기

저축은행 개인회생자 전용 대출 현실적으로 살펴보기

개인회생인가후대출을 알아보다 보면 저축은행 상품도 눈에 들어올 겁니다.

하지만 현실적으로 금리가 높다는 점을 반드시 고려해야 합니다.

세람저축은행

• 한도 : 최대 6,000만 원
• 금리 : 연 11.95~19.90%
• 조건 : 급여소득자, 변제금 1/3 이상 납부
• 분할 또는 만기일시 상환 가능

웰컴저축은행

• 한도 : 최대 2,000만 원
• 금리 : 연 13~19%
• 조건 : 회생·신복 대상 모두 가능

대한저축은행

• 한도 : 최대 1,000만 원~5,000만 원
• 금리 : 연 11.4~19.9%
• 조건 : 개인회생 개시 후 총변제회차 중 전월말 현재 최소 20회차 이상 지난 성실납부자 및 면책자

HB저축은행

• 한도 : 최대 2,000만 원~5,000만 원
• 금리 : 연 14.9%
• 조건 : 소득 조건 중시, 변제 총 회차 중 1/3 이상 납입 또는 최근 2년 이내 면책 결정자

저축은행의 개인회생인가후대출은 한도는 크지만 금리가 법정 최고금리에 가까운 수준입니다.

매달 변제금을 내면서 추가로 높은 이자를 감당할 수 있는지 신중하게 계산해봐야 합니다.

개인회생 인가 후 대출, 받기 전에 꼭 알아야 할 현실

높은 금리는 생각보다 무섭습니다

개인회생인가후대출 상품들은 대부분 연 15~20% 수준의 높은 금리가 적용됩니다.

예를 들어 500만 원을 연 18%로 빌린다면 1년에 이자만 90만 원입니다.

매달 변제금을 내면서 추가로 월 7만 원 이상의 이자를 감당할 수 있나요?

실제로 상담을 하다 보면 개인회생 인가 후 대출을 받았다가 이자 부담으로 더 어려워진 분들을 많이 봅니다.

급한 마음에 대출을 받았지만 결국 변제금도, 대출 이자도 감당하지 못해 최악의 상황으로 가는 경우가 적지 않습니다.

신규 채무는 회생 채권에 포함되지 않습니다

개인회생인가후대출의 가장 큰 함정은 바로 이것입니다.

개인회생 절차 진행 중 또는 인가 후 받은 대출은 기존 회생 채권에 포함되지 않습니다.

즉, 매달 변제금을 갚으면서 동시에 새로운 대출금과 이자를 추가로 갚아야 하는 이중 부담이 발생합니다.

더 큰 문제는 개인회생 면책을 받아도 이 대출은 계속 갚아야 한다는 점입니다.

면책 받은 날을 기준으로 5년간은 다시 개인회생이나 파산을 신청할 수 없기 때문에, 상황이 어려워도 채무조정제도를 기대하기 어렵습니다.

미납 시 추심을 막을 수 없습니다

개인회생인가후대출은 기존 채권에 포함되지 않으므로, 미납 시 발생하는 추심을 금지명령 등으로 막을 수 없습니다.

그동안 성실하게 변제금을 납부해온 분이라면, 진행 중인 회생 절차를 유지하기 위해 추심을 견뎌내야 하는 상황이 올 수 있습니다.

불법 대출 사기는 여전히 성행합니다

개인회생인가후대출을 알아보다 보면 ‘회생자 전용 대출’, ‘무심사 즉시 입금’ 같은 문구를 접하게 됩니다.

대부분 불법 대부업체이거나 사기입니다.

주의해야 할 불법 대출 광고

• ‘회생자 전용’, ‘무심사’ 등의 문구는 대부분 고금리 불법 대부업체
• 허위 대출을 받으면 회생 절차 자체가 기각될 수 있음
• 무리하게 여러 곳에 신용 조회만 넣어도 추후 불이익 발생

대출 중개수수료를 요구하는 것은 불법입니다.

신청도 하지 않은 업체에서 문자나 전화로 대출이 된다고 연락하는 곳은 100% 사기업체입니다.

개인회생인가후대출을 진행할 때는 반드시 정식 등록업체인지 확인해야 합니다.

마지막 선택지 대부상품

저는 개인회생인가후대출로 대부업체 상품을 추천하지 않습니다. 그러나 정말 절박한 상황에 놓인 분들을 위해 정보 목적으로 작성함을 알려드립니다.

대부상품을 이용할 때는 불법 업체가 아닌지 금융감독원 홈페이지 등을 통해 확인하시고, 안전한 대부업체에서만 대출을 받으셔야 합니다. 대표적인 안전 대부업체를 소개해드립니다.

여기어때대부 소액대출 상품 안내

여기어때대부는 신용등급에 관계없이 긴급 자금이 필요한 분들을 위한 소액대출 상품을 제공합니다. 직장인은 물론 사업자, 주부, 프리랜서까지 다양한 직업군의 고객이 이용할 수 있으며, 계약직이나 일용직 근로자도 신청 가능합니다. 특히 유흥업 종사자나 군인처럼 일반 금융권에서 대출이 어려운 직업군도 상담을 통해 대출 기회를 제공받을 수 있습니다.

신용상태가 좋지 않은 저신용자나 연체 이력이 있는 분, 신용불량자는 물론 개인회생 절차를 진행 중이거나 완료한 고객도 대출 대상에 포함됩니다. 무신용 조회 방식으로 진행되어 신용점수에 영향을 주지 않으며, 현재 직장이 없는 무직자도 상담을 통해 대출 가능 여부를 확인할 수 있습니다.

대출 조건 및 금리 체계

대출금리는 월 1%에서 1.6% 사이로 책정되며, 연 환산 시 10%에서 20% 수준입니다. 대출한도는 최대 500만원까지 가능하고, 대출기간은 최장 48개월까지 설정할 수 있어 고객의 상환 능력에 맞춰 유연하게 조정됩니다. 상환방식은 개별 상담을 통해 고객의 소득 상황과 재무 여건을 고려하여 결정되며, 만약 연체가 발생할 경우 연체금리는 연 20% 이내로 적용됩니다.

서비스 이용 방법 및 특장점

24시간 언제든지 상담이 가능하며, 당일 상담 후 바로 현장에서 입금 처리가 이루어집니다. 대출 과정에서 불법적인 선수수료나 체크카드를 요구하지 않으며, 신용조회 없이 진행되므로 신용등급 하락 걱정 없이 안심하고 이용할 수 있습니다.

자세히 알아보기

HW대부 긴급자금 대출 프로그램

HW대부는 급하게 자금이 필요한 고객들을 위해 신속하고 간편한 대출 서비스를 제공합니다. 직장인과 사업자는 물론, 일용직 근로자나 유흥업에 종사하는 분들도 신청할 수 있습니다. 신용상태와 무관하게 저신용자, 신용불량자, 개인회생 진행자 모두에게 대출 기회가 열려 있어 금융 소외 계층도 필요한 자금을 마련할 수 있습니다.

금리 및 대출 조건 상세 정보

월 이자율은 1%부터 1.6%까지 적용되며, 이는 연 환산 시 10%에서 20% 범위에 해당합니다. 대출한도는 고객과의 상담을 통해 개별적으로 결정되며, 대출기간은 최대 200일까지 가능합니다. 상환 방법 역시 고객의 상황에 맞춰 상담 후 결정되며, 조기에 상환하더라도 별도의 수수료가 부과되지 않습니다. 연체 발생 시에는 연 20% 이내의 연체금리가 적용됩니다.

안전하고 투명한 대출 프로세스

고객의 개인정보는 절대적으로 비밀이 보장되며, 불법적인 수수료를 요구하는 일은 없습니다. 대출 절차가 빠르고 간편하여 급한 상황에서도 신속하게 자금을 조달할 수 있고, 신용 조건에 관계없이 누구나 대출 상담을 받을 수 있습니다. 다양한 상환 방식과 기간을 선택할 수 있어 개인의 재무 상황에 최적화된 대출 설계가 가능합니다.

자세히 알아보기

SB캐피탈대부 맞춤형 소액대출

SB캐피탈대부는 다양한 직업과 고용 형태를 가진 고객들에게 맞춤형 소액대출 서비스를 제공합니다. 정규직 직장인과 사업자뿐만 아니라 주부, 프리랜서, 자영업자, 군인, 유흥업 종사자, 계약직 근로자 등 폭넓은 대상이 이용할 수 있습니다.

대출 규모 및 금리 안내

연 이자율은 10%부터 20% 사이에서 책정되며, 대출한도는 최대 5,000만원까지 가능합니다. 대출기간은 12개월부터 60개월까지 선택할 수 있어 장기간에 걸쳐 안정적으로 상환 계획을 세울 수 있습니다. 상환방식은 만기일시상환 방식으로, 대출기간 동안 이자만 납부하고 만기일에 원금을 일시 상환하는 구조입니다. 단, 첫 거래 고객의 경우 신뢰 구축을 위해 1,000만원까지 한도가 제한됩니다.

신속한 대출 실행 및 특별 혜택

SB캐피탈대부는 당일 대출 실행을 원칙으로 하며, 월변 대출이나 급전이 필요한 일수 대출도 가능합니다. 신용조회 없이 진행되므로 신용등급 하락 걱정이 없고, 당일 상담 후 즉시 현장에서 입금 처리가 이루어집니다. 저신용자는 물론 연체 이력이 있거나 개인회생 절차를 진행 중인 고객도 대출 신청이 가능하여, 금융권에서 소외된 분들에게도 실질적인 도움을 제공합니다.

자세히 알아보기

공공기록 조기 삭제 제도, 어떤 영향있나

획기적인 변화가 찾아왔습니다

2025년 7월부터 개인회생자의 신용회복을 획기적으로 앞당기는 제도가 시행되었습니다.

개인회생인가후대출을 고민하는 분들에게는 희소식입니다.

기존 제도의 문제점

• 개인회생 인가 결정 후 변제계획안에 따른 변제(통상 3년)를 모두 완료해야만 공공기록 삭제
• 신용회복위원회 워크아웃이나 새출발기금은 1~2년간 성실 변제 시 기록 조기 삭제되는 것과 비교하여 불리

2025년 7월부터 변경 사항

• 공공기록 삭제 기간 단축 : 변제 완료 시(3년) → 1년 성실상환 시
• 소급 적용 : 현재 개인회생 진행 중인 모든 분들에게도 동일하게 적용
• 즉시 시행 : 2025년 7월 말부터 시행

개인회생 인가 결정 후 변제계획에 따라 12개월(1년) 이상 성실하게 변제한 사실만 확인되면 즉시 공공기록을 삭제합니다.

이미 인가 결정을 받고 변제금을 1년 이상 성실하게 납부해 오신 분들이라면, 개정안 시행 즉시 공공기록이 삭제되는 혜택을 누릴 수 있습니다.

기대 효과는?

공공기록이 조기에 삭제되면 개인회생 인가 후 대출 조건도 크게 개선될 수 있습니다.

• 신용점수 조기 회복 및 정상적인 금융거래 가능
• 신용카드 발급, 소액 대출 등 금융 서비스 이용의 문턱 완화
• 경제적 재기에 대한 심리적 부담감 해소 및 동기 부여

개인회생 면책 후 신용점수 800점대 만들기

새로운 주거래 은행 만들기

개인회생 채권자목록에 포함되지 않은 은행 중 한 곳을 선택해 급여통장을 개설하고 주거래 은행으로 이용하면서 거래 실적을 쌓아두는 것이 좋습니다.

특히 꾸준히 정기 급여가 입금된 이력은 개인회생 인가 후 대출 심사 시 유리하게 작용할 확률이 높습니다.

신용카드 사용을 고려한다면 해당 계열 은행과 거래를 하는 것도 방법입니다.

단, 카드사도 개인회생 전 채무나 연체 이력이 없는 곳이어야 합니다.

고정지출 자동이체 설정

핸드폰 요금, 아파트 관리비, 공과금 등을 급여통장에서 자동이체로 연결해두면 신용평가에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.

작은 습관이 신용점수를 올립니다.

체크카드로 신용점수 올리기

개인회생 중 신용카드 사용은 어렵지만, 체크카드 사용은 가능합니다.

체크카드로 매월 30만 원 이상, 6개월 이상 꾸준히 사용하면 신용점수 가산점이 부여됩니다 (NICE평가정보 기준 최대 40점 가점).

다만, 여러 은행에서 체크카드를 중복 발급받는 것보다 주거래 은행 계좌와 연결된 체크카드로 몰아서 사용하는 것이 신용점수 회복에 유리합니다.

신용점수 관리 핵심 원칙

개인회생 인가 후 대출을 받더라도 신용점수 관리는 계속되어야 합니다.

신용카드 한도 관리

신용카드는 한도의 30~50% 이하로 사용하는 것이 좋습니다.

신용카드 한도에 가깝게 사용하거나 한도 초과는 신용점수에 악영향을 미칩니다.

현금서비스 및 카드론 자제

대표적인 고금리 대출 상품으로, 신용점수 하락의 주요 원인입니다.

신용카드 할부 거래 최소화

잦고 긴 할부 거래는 상환 능력을 의심하게 하는 요인입니다.

연체 절대 금지

연체 이력은 신용점수를 빠르게, 큰 폭으로 떨어뜨리는 요인입니다.

대출 원리금 상환 및 신용카드 대금 결제뿐 아니라 세금 및 공과금 납부도 연체하면 안 됩니다.

대출 횟수 최소화

대출을 받아야 한다면 가능한 한 1금융권에서, 한 번에 받는 것이 좋습니다.

KCB 신용성향설문 참여

코리아크레딧뷰로(KCB)에서 실시하는 신용성향 설문조사에 참여하면 신용평가에 반영하여 최대 20점 가점을 부여합니다.

실제 신용점수 800점대 회복 사례

얼마 전 면책을 받으신 의뢰인님은 면책 이후 800점대까지 신용점수를 회복했습니다.

의뢰인님의 신용점수 회복 방법

• 면책결정 6개월 전부터 신용점수를 올리기 위한 준비 시작
• 통신 요금 미납 금지 및 연체 절대 금지
• 채권자 은행 외 다른 은행을 주거래 은행으로 설정하여 일정 금액 이상 사용
• 신용점수 올리기 기능을 활용해 20~30점 정도 추가 상승
• 면책결정 후 KCB 750점, NICE 850점 달성

개인회생 변제금, 정확히 계산해봅시다

2025년 개인회생 변제금 산정 기준

개인회생 변제금은 채무자의 가용소득과 청산가치를 기반으로 계산됩니다.

최저 변제 기준

• 채권총액 5천만 원 미만 : 채권총액의 5%
• 채권총액 5천만 원 이상 : 채권총액의 3% + 100만 원

변제 가능 금액 기준

• 월 소득 – 2025년 최저 생계비 = 변제 가능 금액
• 변제 가능 금액이 최저 변제 기준보다 많으면 변제 가능 금액으로 산정

2025년 최저 생계비 (기준 중위소득 60%)

2025년 최저생계비는 전년 대비 6.42% 인상되어 역대 최대 인상폭을 기록했습니다.

가구원수별 최저생계비

• 1인 가구 : 1,435,208원 (약 143만 원)
• 2인 가구 : 2,073,693원 (약 207만 원)
• 3인 가구 : 2,660,890원 (약 266만 원)
• 4인 가구 : 3,437,948원 (약 366만 원)

최저생계비가 높아질수록 변제해야 할 금액이 줄어들게 됩니다.

변제금 계산 실전 예시

사례 1 : 1인 가구, 월 소득 200만 원, 채무 5천만 원

• 변제 가능 금액 : 200만 원 – 143만 원 = 57만 원/월
• 최저 변제 기준 : 5천만 원 × 5% = 250만 원 ÷ 36개월 = 약 6.9만 원/월
• 결과 : 변제 가능 금액(57만 원)이 최저 변제 기준보다 크므로 월 57만 원 변제 결정
• 3년 총 변제금 : 57만 원 × 36개월 = 2,052만 원 (변제율 약 41%)

사례 2 : 4인 가구, 월 소득 420만 원, 채무 7천만 원

• 변제 가능 금액 : 420만 원 – 366만 원 = 54만 원/월
• 최저 변제 기준 : (7천만 원 × 3% + 100만 원) = 310만 원 ÷ 36개월 = 약 8.6만 원/월
• 결과 : 변제 가능 금액(54만 원)이 최저 변제 기준보다 크므로 월 54만 원 변제 결정
• 3년 총 변제금 : 54만 원 × 36개월 = 1,944만 원 (변제율 약 27.8%)

개인회생 절차와 기간 총정리

개인회생 절차 흐름

개인회생 절차는 여러 단계를 거치며, 전체 기간은 평균 6개월 정도 소요됩니다.

• 상담 및 서류 준비 : 1~3주 소요
• 신청서 접수 : 법원에 개인회생 신청서 및 첨부서류 제출
• 개시결정 : 신청일로부터 1~2개월 이내
• 채권자 집회 : 개시결정 후 1~2개월 이내
• 인가결정 : 채권자 집회 후 2주~1개월 이내
• 변제금 납부 : 3~5년간 매월 변제금 납부
• 면책결정 : 변제 완료 후 법원에 면책 신청 및 결정

보통의 사건이라면 신청하고 인가될 때까지 약 6개월 정도 소요되며, 사건의 복잡도에 따라 3~10개월까지 기간이 달라질 수 있습니다.

집을 지킬 수 있는 방법 : 주택담보대출채권 채무재조정

프로그램 개요

주택담보대출채권 채무재조정 프로그램은 서울회생법원과 신용회복위원회가 협력하여 만든 제도로, 주택담보대출이 있는 개인회생 신청자의 주거 안정을 돕는 것이 목적입니다.

신청 요건

• 부동산 시가 : 6억 원 이하
• 소득 : 부부합산 연소득 7,000만 원 이하
• 소유권 : 채무자 단독소유
• 실거주 : 채무자가 해당 주택에 실제 거주
• 채권자 : 근저당권자가 신용회복위원회 협약 금융기관

시행 법원

현재 주택담보대출채권 채무재조정 프로그램을 시행하고 있는 법원은 서울회생법원, 수원지방법원, 청주지방법원, 창원지방법원, 춘천지방법원입니다.

채무재조정 내용

• 주택담보대출채권에 대한 연체이자 감면
• 주택담보대출채권에 대한 이자율 인하
• 주택담보대출채권에 대한 거치기간 및 상환기간 연장

채무자와 담보채권자 사이에 채무재조정에 관한 합의가 이루어지면 법원은 그 합의내용을 개인회생절차 내에서의 변제계획안에 반영할 수 있습니다.

개인회생 성공을 진심 어린 조언

전문가와의 상담은 필수입니다

개인회생은 복잡한 법률 절차이므로 전문 변호사나 법무사와의 상담이 필수적입니다.

개인의 상황에 따라 최적의 전략이 달라질 수 있으므로, 경험이 풍부한 전문가의 도움을 받는 것이 중요합니다.

특히 개인회생인가후대출을 고민하신다면, 반드시 전문가와 상담하여 본인의 상환 능력을 정확히 파악한 후 결정하시길 바랍니다.

성실한 변제 이행이 최우선입니다

개인회생 절차에서 신청자가 해야 할 가장 중요한 일은 변제계획에 따라 성실하게 변제금을 납부하는 것입니다.

변제금 미납으로 인가폐지되는 사례가 많으므로, 매월 빠짐없이 변제금을 납부해야 합니다.

개인회생인가후대출은 최후의 수단입니다

개인회생 중에는 가능한 한 추가 대출을 받지 않는 것이 좋습니다.

불가피하게 개인회생인가후대출이 필요한 경우에는 신용회복위원회의 성실상환자 대출 등 공신력 있는 기관의 저금리 대출을 우선적으로 고려해야 합니다.

불법 대출 사기를 반드시 경계하세요

‘회생자 전용 대출’, ‘무심사’ 등의 문구로 접근하는 불법 대부업체를 경계해야 합니다.

대출 중개수수료를 요구하는 것은 불법이며, 반드시 정식 등록업체인지 확인해야 합니다.

장기적 관점의 신용관리가 답입니다

개인회생은 끝이 아닌 새로운 시작입니다.

면책 후에도 지속적인 신용관리가 필요하며, 건전한 소비 습관을 유지하는 것이 중요합니다.

마무리하며

개인회생인가후대출은 분명 가능합니다.

2025년 현재 신용회복위원회, 서민금융진흥원, 일부 저축은행 등에서 개인회생자를 위한 대출 상품을 제공하고 있으며, 7월부터 시행된 공공기록 조기 삭제 제도로 인해 신용회복 기간이 대폭 단축되었습니다.

하지만 10년간 수많은 사례를 상담해온 대출상담사로서 솔직하게 말씀드리면, 개인회생인가후대출은 정말 불가피한 경우에만 선택해야 합니다.

높은 금리와 이중 상환 부담은 생각보다 훨씬 무겁습니다.

불가피하게 개인회생인가후대출이 필요한 경우에는 신용회복위원회나 서민금융진흥원 등 공신력 있는 기관의 저금리 대출을 우선적으로 고려하고, 불법 대출 사기에 각별히 주의해야 합니다.

여러분의 경제적 재기를 진심으로 응원합니다.

개인회생인가후대출 FAQ

 

참조 : 신용회복위원회