대출상환방식 완벽 정복! 원금균등 vs 원리금균등 vs 만기일시, 소득별 · 직군별 맞춤 가이드

대출상환방식

대출은 현명하게 상환하지 않으면 오히려 큰 부담이 될 수 있습니다.

실제로, 잘못된 대출상환방식으로 인해 월 상환 부담이 늘어나거나, 예상보다 더 많은 이자를 지불하게 되는 경우가 많습니다.

하지만 걱정하지 마세요!

이 글에서는 다양한 대출상환방식을 비교하여, 여러분에게 가장 적합한 상환 방식을 선택할 수 있도록 정보를 제공해드리겠습니다.

원금균등상환방식

원금균등상환방식이란?

원금균등상환방식이란 대출한 원금을 일정 기간마다 균등하게 분할하여 상환하고, 남은 대출 원금에 대한 이자를 별도로 납부하는 대출상환방식입니다.

원금균등상환방식의 장단점

장점

• 총 이자 부담이 적음
• 중도상환이 이자 절감
• 시간이 지날수록 원금 잔액이 줄어듬

단점

• 초기 상환 부담이 큼
• 매달 납부해야 하는 금액이 일정하지않음

원금균등상환방식이 유리한 경우

초기 월납입금액이 높더라도 부담할 수 있고, 대출기간 중 총 이자 부담을 줄이는 것이 목표라면 원금균등상환방식이 유리합니다.

원리금균등상환방식

원리금균등상환방식이란?

원리금균등상환방식이란 대출 원금과 이자를 합친 금액인 원리금을 대출 기간 동안 매월 동일한 금액으로 나누어 내는 대출상환방식입니다.

원리금균등상환방식의 장단점

장점

• 고정된 월납입금액으로 예산관리가 용이

단점

• 대출 초기 이자 비중이 높음
• 총 이자 부담액은 원금균등상환방식보다 높음

원리금균등상환방식이 유리한 경우

원리금균등상환방식은 매달 상환하는 금액(원금+이자)이 일정하여 안정적인  자금계획을 세우기 용이합니다. 따라서 다음과 같은 경우에 유리할 수 있습니다.

• 일정한 소득 : 매달 일정한 소득이 있어 안정적인 상환이 가능한 경우
• 초기 상환 부담 완화 : 대출 초기에 원금 상환액이 적어 부담을 줄이고 싶은 경우
• 심리적 안정 : 매달 일정한 금액을 상환하며 심리적인 안정감을 얻고 싶은 경우

만기일시상환방식

만기일시상환방식이란?

만기일시상환방식이란 대출을 받은 후 만기일까지는 이자만 납부하고, 만기일에 원금 전액과 남은 이자를 한꺼번에 갚는 대출상환방식입니다.

만기일시상환방식의 장단점

장점

• 조기상환에 대한 부담이 적음
• 대출기간 동안 자금운용이 자유로움

단점

• 만기일에 목돈이 필요함
• 대출이자가 다른 상환방식에 비해 가장 큼

만기일시상환방식이 유리한 경우

소액의 생활비나 여행자금 대출 등 단기간 대출금을 이용하는 경우 만기일시상환 방식을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다.

체증식상환방식

체증식상환방식이란?

체증식상환방식이란 대출 초기에는 이자 위주로 상환하고, 시간이 지날수록 원금 위주로 상환하는 방식을 말합니다.

체증식상환방식의 장단점

장점

• 초기 상환액 부담이 적음

단점

• 총 이자 부담이 높음

체증식상환방식이 유리한 경우

현재 소득은 적지만 향후 소득이 많아지거나, 집 매도 또는 조기상환 계획이 있다면 체증식 분할상환 방식이 유리할 수 있습니다.

혼합식상환방식

혼합식상환방식이란?

혼합식상환방식이란 대출 기간 중 원금의 일부(10~50%)를 이자와 함께 나누어 납부하고, 잔여 원금은 만기일에 일시 상환하는 방식입니다.

혼합식상환방식의 장단점

장점

• 총 이자비용이 적음
• 보증 수수료 감면 혜택

단점

• 월 상환액 부담이 큼

혼합식상환방식이 유리한 경우

주택담보대출이나 사업자금 대출처럼 장기적인 대출을 계획하는 경우 혼합식상환방식이 유리할 수 있습니다.

주택담보대출 상환방법 어떤것이 유리할까?

• 장기간 대출을 유지할 계획인 경우 : 원금균등 분할상환
• 안정적인 상환계획을 세우고 싶은 경우 : 원리금균등 분할상환
• 대출 초기에 상환 부담을 최소화하고 싶은 경우 : 체증식 상환

대출 상환방식 변경

대출 상환방식을 중도에 변경하는 것은 일반적으로 불가능합니다.

이미 체결된 대출 계약의 상환방식을 도중에 변경하려면 기존 대출을 전액 상환하고 새로운 조건으로 대출을 재계약해야 합니다.

하지만, 일부 금융기관에서는 특정 조건을 충족하는 경우 변경을 허용하기도 합니다.

대출 중도상환 방법

대출 중도상환은 대출 기간 중에 남은 원금을 조기 상환하여 이자 부담을 줄이는 방법입니다. 아래는 대출 중도상환을 효과적으로 수행하는 방법입니다:

1. 대출 계약서 확인

대출 계약서에 명시된 중도상환 수수료와 조건을 먼저 확인하세요. 일부 대출은 일정 기간 동안 중도상환을 제한하거나 수수료를 부과할 수 있습니다.

2. 중도상환 가능 여부 문의

금융기관에 중도상환이 가능한지 확인하고, 수수료율과 부과 기준을 문의합니다. 보통 잔액의 1~2% 정도의 중도상환수수료가 부과됩니다.

3. 상환 진행

잔액과 수수료를 포함한 금액을 지정 계좌로 송금하거나, 직접 은행에서 상환 절차를 밟습니다. 이 과정에서 상환증명서를 받는 것이 좋습니다.

4. 상환 후 확인

상환 후, 대출 계좌의 상태를 확인하여 잔액이 정상적으로 상환 처리되었는지, 잔여 이자나 수수료가 발생하지 않았는지 체크합니다.

대출상환방식 생생 후기

🧑 주택담보대출을 원리금균등상환으로 선택한 A씨

저는 주택담보대출을 받아 아파트를 구매했습니다.

당시에는 다양한 상환 방식을 고민했는데, 결국 원리금균등상환 방식을 선택했습니다.

처음에는 매달 납부해야 하는 상환액이 원금균등상환 방식에 비해 많아서 부담스러웠지만, 장기적으로 이자 절감 효과가 클 것으로 판단했습니다.

실제로 지금까지 1년 7개월 동안 원리금균등상환 방식으로 상환해온 결과, 예상했던 대로 매달 납부하는 이자 금액이 점점 줄어들고 있습니다.

👩 주택담보대출을 원금균등상환으로 선택한 B씨

저는 3년 전에 주택담보대출을 원금균등상환 방식으로 받았습니다.

처음에는 매달 상환하는 금액이 많아서 부담이 컸지만, 시간이 지날수록 이자 금액이 줄어들고 남은 원금 금액이 감소하면서 부담이 많이 줄어들었습니다.

지금은 매달 상환하는 금액이 적어져서 가계 상황도 많이 좋아졌습니다.

마무리글

대출은 잘못된 상환 방식을 선택하면 오히려 큰 부담이 될 수 있습니다.

여러분에게 가장 적합한 대출 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.

어떤 상환 방식이 가장 좋은지는 개인의 상황과 목표에 따라 다르고, 자신의 소득, 자금 상황, 대출 목적 등을 고려하여 신중하게 대출상환방식을 선택하시기 바랍니다.

자주하는 질문

참조사이트 : 한국주택금융공사