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연체 이력 때문에 대출이 막막하신 분들께
안녕하세요. 10년간 서민금융 현장에서 수천 건의 대출 상담을 진행해온 대출상담사 임동원입니다.
“과거에 연체했던 기록이 있는데, 리드코프에서 대출받을 수 있을까요?”
이 질문을 정말 많이 받습니다. 결론부터 말씀드리면, 현재 연체 중이 아니라 과거 연체금을 모두 상환한 상태라면 심사 대상이 됩니다. 오늘은 리드코프 연체자대출의 실제 가능 여부와 승인 전략을 현장 경험을 바탕으로 솔직하게 안내해드리겠습니다.
리드코프는 어떤 금융회사인가요?
리드코프는 코스닥 상장 대부업체로, 금융감독원의 관리·감독을 받는 정식 제도권 금융회사입니다. 흔히 ‘사채’와 혼동하시는 분들이 계신데, 불법 사금융과는 완전히 다릅니다.
제가 10년간 상담하면서 느낀 점은, 제1금융권(은행)과 제2금융권(저축은행)에서 거절당한 분들에게 리드코프 같은 제3금융권이 마지막 제도권 금융의 보루 역할을 한다는 것입니다. 법정 최고금리 연 20% 이내에서 운영되며, 우수 대부업자로 선정된 이력이 있는 신뢰할 수 있는 업체입니다.
연체 이력이 있어도 대출이 가능한가요?
리드코프의 공식 입장은 명확합니다.
“과거 연체 이력이 있더라도 현재 상환이 완료된 상태라면 대출 신청이 가능하며, 심사를 통해 승인 여부를 결정합니다.”
핵심은 ‘현재 상태’입니다. 과거에 연체가 있었더라도 지금 모두 갚은 상태라면 심사 대상이 됩니다. 단, ‘신청 가능’과 ‘승인 보장’은 다른 개념이라는 점을 명심하셔야 합니다.
현재 연체자와 과거 연체자, 무엇이 다른가요?
제가 상담하면서 가장 많이 받는 질문입니다.
현재 연체 중인 경우
리드코프 약관에는 “채무불이행 등록자 제외”라고 명시되어 있습니다. 현재 타 금융사, 공과금, 통신요금 등을 연체 중이라면 전산 심사 단계에서 자동 거절됩니다. 이는 법정 최고금리 연 20% 제한 하에서 높은 부실 위험을 감당할 수 없는 구조적 한계 때문입니다.
과거 연체 후 완제한 경우
상황이 완전히 다릅니다. 리드코프는 이런 분들을 ‘회복된 연체자’로 분류하고, 다음 조건을 종합 심사합니다.
- 연체 기록 삭제 여부
- 현재 소득 증빙 능력
- 담보물(자동차 등) 보유 여부
- 내부 신용등급(CSS) 산출 결과
제 경험상, 연체금을 완제하고 일정 기간이 지난 분들의 승인율은 생각보다 높습니다. 특히 담보가 있는 경우 더욱 그렇습니다.
연체 기록은 언제 삭제되나요?
이 부분을 정확히 이해하셔야 합니다. 돈을 갚았다고 기록이 바로 사라지지 않습니다.
단기 연체 (30만 원 이상, 30일~90일 미만)
- 상환 즉시 연체 상태 해제
- 이력은 약 1년간 신용평가사에 공유
- 대출 심사에 치명적이지는 않음
장기 연체 (100만 원 이상, 90일 이상)
- ‘채무불이행’으로 분류
- 상환 완료 후에도 최장 5년간 기록 보존
- 신용대출 승인이 까다로워짐
- 담보대출이나 정책금융으로 우회 필요
신용점수 회복 패턴
연체금 상환 직후 신용점수가 바로 오르지 않습니다. 통상 상환 후 1~3개월이 지나야 점수가 갱신되기 시작하고, 완전한 회복에는 수개월에서 수년이 소요됩니다.
제 조언은, 연체금 상환 직후보다는 1~2개월 후 신용점수가 갱신된 시점에 신청하시는 것입니다.
상품별 승인 가능성 비교
리드코프는 크게 신용대출과 자동차 담보대출을 취급합니다. 과거 연체 이력이 있는 분들께 드리는 핵심 조언입니다.
| 구분 | 신용대출 | 자동차 담보대출 |
|---|---|---|
| 대상 | 만 20세~60세, 소득 증빙 가능자 | 본인 명의 차량 소유자 (출고 10년 이내) |
| 한도 | 100만 원 ~ 3,000만 원 | 300만 원 ~ 7,000만 원 |
| 금리 | 연 20% 이내 | 연 20% 이내 |
| 과거 연체자 승인 | 가능하나 까다로움 | 매우 높음 |
제가 강력히 추천드리는 것은 자동차 담보대출입니다. 담보물이 존재하기 때문에 금융사 입장에서 리스크가 낮고, 과거 연체 이력이 있어도 승인 가능성이 훨씬 높습니다. 차량 근저당 설정 비용도 업체가 부담하므로 초기 비용 걱정도 없습니다.
신용사면 정책을 꼭 확인하세요
정부에서 시행하는 ‘신용사면’ 정책을 반드시 확인하세요. 이 정책은 과거 연체 기록을 삭제해주는 조치로, 대출 심사에서 엄청난 이점이 됩니다.
신용사면 대상
- 일정 기간 내 발생한 소액 연체자
- 연체 금액을 전액 상환한 자
혜택
- 연체 이력 정보 즉시 삭제
- 신용점수 평균 30~40점 이상 상승
- 내부 심사 등급 2~3단계 상승 효과
신용사면 대상이라면 상환 즉시 대출을 신청하지 마시고, NICE지키미나 올크레딧 앱에서 ‘연체 기록 삭제 여부’를 먼저 확인하세요. 전산 반영에 2~3일 소요될 수 있으니, 이 시차를 기다렸다가 ‘깨끗해진 상태’로 신청하시는 것이 거절을 피하는 핵심입니다.
리드코프보다 먼저 확인해야 할 정책금융
10년 경력의 상담사로서 진심으로 드리는 조언입니다. 제3금융권 신청 전에 반드시 정책금융 상품을 먼저 확인하세요.
햇살론15
- 대상: 연소득 4,500만 원 이하 또는 신용 하위 20%
- 금리: 연 15.9% (성실 상환 시 매년 인하)
- 한도: 최대 2,000만 원
- 특징: 국민행복기금 100% 보증, 연체 완제 직후에도 높은 승인율
햇살론15는 대부업 금리(20%)보다 4.1%p 낮고, 성실하게 갚으면 9%대까지 떨어집니다. 제2금융권 실적으로 잡혀 신용관리에도 유리합니다.
최저신용자 특례보증
- 대상: 햇살론15 거절자, 신용점수 하위 10%
- 금리: 연 15.9%
- 한도: 최대 1,000만 원
- 특징: 연체 이력이 있어도 상환 의지가 있으면 제도권 포용
서민금융진흥원 앱에서 먼저 조회해보시고, 승인이 나면 이쪽을 이용하시는 것이 절대적으로 유리합니다.
| 구분 | 리드코프 신용대출 | 햇살론15 | 최저신용자 특례보증 |
|---|---|---|---|
| 금리 | 연 20% | 연 15.9% (인하 가능) | 연 15.9% |
| 한도 | 최대 3,000만 원 | 최대 2,000만 원 | 최대 1,000만 원 |
| 금융권 | 제3금융권 | 제2금융권 | 제2금융권 |
실전 대출 신청 전략
1단계: 신용 상태 정밀 진단
무작정 신청하지 마세요. NICE지키미, 올크레딧, 토스에서 본인의 신용 상태를 먼저 확인합니다.
- 신용사면 대상 여부 확인
- 연체 기록 삭제 여부 확인
- 현재 신용점수 확인
2단계: 정책금융 우선 조회
서민금융진흥원 앱에서 햇살론15, 최저신용자 특례보증을 먼저 조회합니다. 여기서 승인 가능하면 금리가 더 낮은 이 상품을 이용하세요.
3단계: 리드코프 신청
정책금융이 부결되거나 한도가 부족한 경우에 신청합니다.
- 차량이 있다면: 자동차 담보대출로 신청 (승인율 월등히 높음)
- 차량이 없다면: 신용대출 신청 + 소득 증빙 서류 완벽 구비
소득 증빙 서류는 건강보험 자격득실확인서, 급여통장 내역 3개월치를 준비하세요. 상담원 통화 시 “과거 연체는 있었으나 현재 완제했고, 안정적인 소득이 있다”는 점을 명확히 어필하시기 바랍니다.
대출 사기, 이렇게 피하세요
과거 연체 이력이 있는 분들은 대출 사기의 주요 타깃입니다. 제가 상담하면서 수많은 피해 사례를 접했습니다.
100% 사기인 경우
- “연체 기록을 삭제해 주겠다”
- “보증금을 먼저 입금하라”
- “작업 대출을 해주겠다”
- “수수료를 먼저 내라”
정식 대부업체는 중개수수료를 포함한 어떠한 수수료도 요구하지 않습니다. 반드시 공식 홈페이지나 대표번호를 통해서만 진행하세요. 문자나 전화로 먼저 연락 오는 대출 권유는 대부분 사기입니다.
연체 이력, 끝이 아닌 새로운 시작점입니다
지금까지 과거 연체 이력이 있는 분들의 대출 가능성에 대해 10년 현장 경험을 바탕으로 상세히 안내해드렸습니다.
제가 수천 건의 상담을 하면서 깨달은 것이 있습니다. 과거의 연체는 ‘실패’가 아니라 ‘경험’입니다. 중요한 것은 그 빚을 책임지고 갚았느냐, 그리고 지금 상환 능력이 있느냐입니다.
리드코프를 포함한 제3금융권은 현재 연체 중인 분께는 엄격하지만, 과거 연체를 극복하고 완제한 분께는 분명히 기회를 제공합니다. 특히 자동차 담보가 있거나 신용사면 대상이라면 승인 가능성은 더욱 높아집니다.
다만, 급한 마음에 무작정 신청하시기보다는 다음 순서를 꼭 지켜주세요.
- 첫째, 본인의 연체 기록이 전산에서 삭제되었는지 확인하세요.
- 둘째, 햇살론15 등 정책금융 상품을 먼저 조회하세요.
- 셋째, 담보가 있다면 담보대출을 우선 고려하세요.
- 넷째, 사기 피해를 예방하기 위해 반드시 공식 채널만 이용하세요.
이 네 가지만 지키셔도 불필요한 거절과 피해를 크게 줄일 수 있습니다.
연체금을 모두 상환하셨다면, 그것은 어려운 상황에서도 책임을 다한 증거입니다. 그 노력이 헛되지 않도록, 전략적으로 접근하셔서 필요한 자금을 확보하시길 진심으로 응원합니다.
궁금한 점이 있으시면 전문가 상담을 받아보시길 권해드립니다.
작성자 정보
임동원 | 대출상담사 10년 경력
서민금융 전문 상담, 신용회복 컨설팅
면책조항
본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 개인별 상황에 따라 대출 조건과 승인 여부가 달라질 수 있습니다. 정확한 상담은 해당 금융사 공식 채널이나 서민금융진흥원을 통해 받으시기 바랍니다.
참조 : 리드코프