자영업자도 돈 빌리기 참 힘들죠? 대출 전문가가 알려주는 2025년 현실 조언
아… 또 월요일이네요. 여러분은 어떤 월요일을 맞이하고 계신가요?
15년차 대출상담사로 일하다 보니 특히 월요일마다 자영업자분들의 전화가 빗발치는데요. 대부분 “은행에서 또 대출 거절당했어요”라는 하소연이 많습니다.
솔직히 자영업자분들 입장에서는 답답하죠. 장사는 잘 되는데, 확장할 자금이 없거나… 일시적으로 자금이 꼬여서 급전이 필요한데… 은행에서는 “서류가 부족합니다”라는 말만 반복하고.
제가 오늘은 진짜 현장에서 자영업자분들 대출 상담하면서 깨달은 생생한 팁들을 정리해봤어요.
이거 하나만 제대로 읽으시면 적어도 어디서부터 시작해야 할지는 감이 올 겁니다.
그전에! 급하신 분들을 위해 바로 신청 가능한 대출 정보부터 드릴게요.
당장 급한 분들을 위한 자영업자 대출 추천
딱 세 가지만 기억하세요
- 소상공인 특화자금 : 금리 3.58%, 최대 1억, 특히 제조업 하시는 분들 유리(근데 예산이 빨리 소진되니까 서두르세요… 작년엔 3월에 바닥났더라고요)
- 일반경영안정자금 : 업력 상관없이 신청 가능, 금리 3.58%, 최대 7천만원(개인적으로 가장 무난하게 추천하는 상품입니다)
- 신한은행 자영업컨설팅 대출 : 컨설팅까지 받고 금리도 최대 0.5% 깎아줌(비대면으로도 가능해서 바쁜 자영업자분들 시간 절약 가능)
진짜 시간 없으신 분들은 여기까지만 읽으셔도 돼요. 위 세 가지 중에 하나는 꼭 신청해보세요. 근데 시간 좀 더 있으시면 계속 읽어주세요. 몰랐던 꿀팁 많이 알려드릴게요!
2025년에 놓치면 후회할 소상공인 정책자금
진짜 솔직히 말할게요. 상담하다 보면 너무 아쉬운 케이스가 많아요. 은행에서 8%대 고금리로 대출받고 계신 분이 알고 보니 정책자금 대상자였던 경우…
한번은 식당 운영하시는 분이 연 10% 대출 갈아타려고 상담 오셨는데, 알고 보니 긴급경영안정자금으로 2.98%에 받을 수 있는 거였어요.
그 차이가 1년에 수백만원이더라고요. 아깝잖아요!
일단 정책자금 기본 자격부터 확인해봅시다
정책자금 신청하시려면 일단 ‘소상공인’에 해당하셔야 해요.
- 일반업종은 직원 5명 미만
- 제조업, 건설업, 운수업, 광업은 직원 10명 미만
다만 유흥업소나 향락 업종, 금융업, 보험업은 안 됩니다. (술집 하시는 분들 많이 물어보시는데, 안타깝게도 대부분 제외예요)
우리 가게에 딱 맞는 정책자금 찾기
정책자금도 종류가 너무 많아서 헷갈리죠? 제가 핵심만 추려봤어요.
안정적으로 성장 중인 사업장이라면?
소공인 특화자금(대리대출)
제조업 하시는 분들! 무조건 이거 먼저 알아보세요. 금리 낮고 한도도 좋아요.
혁신성장촉진자금(직접대출)
좀 까다롭긴 한데, 혁신적인 기술 도입하거나 매출이 꾸준히 성장 중이라면 노려볼 만해요.그런데 이건 좀 웃긴 게…
아무리 혁신적인 기술을 도입해도 서류 증빙이 안 되면 소용없어요. 진짜 웃픈 상황을 한번 봤는데, 제 단골 손님이 AI 로봇 서빙 도입했는데 영수증을 잃어버려서 결국 일반자금으로 신청했던 기억이 나네요.
그냥 평범하게 장사 중이신 분들은요?
일반자금(대리대출)
이름 그대로 가장 일반적인 자금이에요. 업력 상관없이 신청 가능하고, 금리도 3.58%로 준수합니다.
근데 말이 쉽지, 은행 가보면 이것저것 까다롭게 물어봐요. 개인적으로 아무 조건 없으면 이걸로 추천해드리는 편이에요.
어려운 상황에 처했다면…
긴급경영안정자금(재해피해)
화재나 수해 같은 재해 피해 입으셨으면 이거 꼭 알아보세요. 금리가 2%로 엄청 낮아요!
지난번에 천안 쪽에서 상담 왔던 분은 태풍 피해로 가게가 물에 잠겼는데, 이 자금으로 저금리에 5천만원 받아서 복구하셨어요.근데 이것도 지자체에서 ‘재해 중소기업(소상공인) 확인증’ 먼저 받아야 해요!
긴급경영안정자금(일시적 경영애로)
최근 경기가 안 좋으면서 이 자금 문의가 많아요. 코로나 같은 감염병이나 지역경제 위기상황에 해당돼야 하는데… 사실 조건이 좀 애매해요.
이런 특별한 경우는?
장애인기업지원자금
장애인분들은 무조건 이거 추천! 고정금리 2%예요. 완전 짱!
신용취약 소상공인자금
중신용, 저신용 소상공인분들 위한 거예요.이거 좀 웃긴 게… 신용관리 교육 듣고 오라 그러는데, 온라인으로 1시간만 들으면 돼요. 근데 많은 분들이 귀찮다고 안 하시더라고요.
아깝잖아요, 1시간에 신용등급 낮아도 대출받을 수 있는데!
재도전특별자금
실패했다가 다시 사업 시작하시는 분들 위한 거예요.개인회생 진행 중이신 분도 가능한 경우 있어요. 요즘은 이커머스 미정산 피해자분들도 지원한대요.
(인터넷 쇼핑몰 하시다가 플랫폼에서 정산 안 해줘서 피해보신 분들…)
청년고용연계자금
39세 이하 청년 사업자거나, 청년 직원 고용하신 사업자분들!한번은 38세 사장님이 왔는데, 내년에 39세 넘어가서 못 받을까봐 걱정하시더라고요.
담당자한테 물어보니 신청 당시 나이 기준이라 문제없다고 하더라구요. 참고하세요~
대환대출
고금리 대출 갈아타기용. 그런데 말이죠… 이게 실제로는 까다로워요.제가 작년에 이거 추천해드렸던 한 가게 사장님은 결국 안 된다고 연락 오셨더라고요.
안타깝게도 기준이 너무 빡빡해요.
2025년 금리는 어떻게 되나요?
금리는 분기마다 바뀌어요. 제가 이 글 쓰는 시점인 2025년 1분기 기준으로 정리해드릴게요.
| 대출 구분 | 자금 종류 | 금리 |
|---|---|---|
| 직접대출 | 혁신성장촉진자금 | 3.38% |
| 민간투자연계매칭융자 | 3.38% | |
| 신용취약소상공인자금 | 4.58% | |
| 재도전특별자금(희망형) | 3.58% | |
| 재도전특별자금(일반형) | 4.58% | |
| 일시적경영애로자금 | 2.98% | |
| 대리대출 | 소공인특화자금 | 3.58% |
| 일반자금 | 3.58% | |
| 긴급경영안정자금(재해피해) | 2.00% | |
| 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) | 2.98% | |
| 장애인기업지원자금 | 2.00% | |
| 청년고용연계자금 | 2.98% | |
| 대환대출 | 4.50% |
개인적으로 요즘 금리 시장을 보면 꽤 괜찮은 수준이라고 생각해요. 특히 정책자금이 일반 은행 대출보다 1~3% 정도 저렴하니 유리하죠.
아! 그리고 작년에 대출받으신 분들은 금리가 더 낮을 수도 있어요. 이건 은행에 문의해보셔야 해요.
정책자금 신청 어떻게 하는 건가요?
이게 좀 헷갈리는 부분인데요. 정책자금이 두 가지 타입으로 나뉘어요.
대리대출 (일반 은행 통한 대출)
대리대출은 두 가지 방식이 있어요:
보증서가 있는 경우
- 소상공인시장진흥공단 홈페이지 가서 확인서 신청 (온라인으로 가능)
- 지역신용보증재단 가서 보증서 발급받기
- 은행 가서 보증서 들고 대출 실행
담보나 신용으로 하는 경우
- 소상공인시장진흥공단 홈페이지 가서 확인서 신청
- 은행 가서 신용이나 담보 평가받고 대출
사실 대리대출이 더 편한 편이에요. 은행이랑 진행하니까 익숙하잖아요. 근데 보증서 발급받는 과정이 좀 까다로울 수 있어요.
지역신보가 요즘 까다로워져서 보증 거절 사례가 늘었어요. 제가 지난달에 만났던 가맹점주분은 2년 연속 적자라고 보증 거절당했거든요. 그래서 계속 준비하시다가 포기하셨어요. 안타까운 경우죠.
직접대출 (소상공인시장진흥공단에서 직접 대출)
- 소상공인시장진흥공단 홈페이지에서 신청
- 소진공에서 현장실사 나옴 (여기서 탈락하는 분들 꽤 많아요)
- 약정 체결하고 대출 실행
직접대출은 은행 안 거치고 바로 소진공에서 하는 거라 금리가 더 유리할 수 있어요. 근데 심사가 더 빡빡한 편이에요. 그리고 지역별로 예산이 정해져 있어서 예산 소진되면 그냥 끝나요. 빨리 신청하셔야 해요!
소상공인 정책자금 사이트(https://ols.semas.or.kr)에서 온라인으로 신청하시면 돼요.
제가 정책자금 신청 도와드렸던 식당 사장님 중에, 홈페이지 가입부터 어려워하시는 분들 많았어요. 그래서 요즘은 유튜브에 설명 영상도 많이 올라와 있으니 참고하세요.
궁금한 거 있으면 중소기업통합콜센터(☎1357)로 전화하시는 게 빨라요.
일반 은행 자영업자대출도 알아보자!
정책자금은 한정된 예산이라 항상 조기 소진돼요. 그럼 다음으로 알아볼 건 일반 은행 대출이죠.
은행마다 자영업자 대출상품이 좀 달라요. 제가 상담하면서 괜찮다고 생각한 상품들 위주로 알려드릴게요.
국민은행 자영업자대출
- KB사장님+ 마이너스통장 : 최대 1억원까지 가능하고, 금리는 요즘 3.66~6.28% 정도예요.필요한 만큼 사용하고 언제든 상환할 수 있는 통장 방식이라 편리해요!
- KB소상공인 신용대출 : 사업 기간 1년 이상인 개인사업자 대상이고, 최대 1억원까지 가능해요.금리는 최저 3.67%부터 시작하고, 중도상환수수료가 없다는 장점이 있어요.
- KB소상공인 보증서대출(온택트) : 모바일로 간편하게 신청 가능한 보증서 대출이에요.최대 3천만원까지 가능하고, 금리는 최저 4.74%부터예요.
- KB셀러론 : 온라인 판매자를 위한 선정산 서비스로, 최대 5억원까지 가능해요.
국민은행 꿀팁: KB스타뱅킹으로 미리 신청하면 금리 우대 혜택을 받을 수 있어요! 그리고 영업점마다 심사 스타일이 살짝 달라요. 강남 지점보다 지방 지점이 더 융통성 있게 심사해주는 경우가 있어요. (개인적인 경험이니 참고만 하세요!)
신한은행 자영업자대출
- 지역신용보증재단 비대면보증부대출 : 개인사업자 대상 운전자금 지원 상품으로, 최대 7천만원까지 가능해요.금리는 5.85~6.73% 정도고, 최대 5년 이내(보증서 만기일까지) 이용 가능해요.
- 신한 온택트 보증서대출 : 모바일 비대면으로 신청하는 보증서 대출이에요.최대 3천만원까지 가능하고, 금리는 4.93% 정도예요. 1년 거치 4년 원금균등 분할상환 방식으로 운영돼요.
신한은행 꿀팁: 쏠(SOL) 앱으로 신청하면 수수료를 면제해준다고 해요! 그리고 신한은행 직원 중에 자영업 전담 직원들이 있는데, 그분들한테 상담받으면 훨씬 도움 돼요.
우리은행 자영업자대출
- 우리 사장님 생활비대출 : 사업기간 1년 이상이며 연소득 4천만원 이하인 개인사업자 대상이에요. 최대 2천만원까지 대출 가능해요.
- 우리 사장님 대출 : 우리은행 기업대출을 대환하고자 하는 개인사업자를 위한 상품이에요.기업운전자금은 최대 5년, 기업시설자금은 최대 20년까지 이용 가능해요.
우리은행 꿀팁: 우리은행 주거래하면 금리나 한도에서 우대 혜택을 받을 수 있어요!
근데 제가 얼마 전에 우리은행 상담하러 갔던 자영업자분은 주거래고객인데도 결국 대출이 안 됐다고 하셨어요. 왜냐하면 그 지점이 대출 목표가 이미 달성돼서 그랬대요. 그래서 지점 선택도 중요해요. 목표 덜 채운 지점 가세요!
하나은행 자영업자대출
- 사업자우대 신용대출 : 신용카드 매출실적 기준으로 대출해주는 상품이에요.사업업력 9개월 이상의 카드 가맹점이 대상이고, 최대 2천만원까지 가능해요. 금리는 최저 4.254%부터 시작해요.
하나은행 꿀팁: 하나은행 사업자통장 개설하면 수수료 면제해주는 혜택이 있어요!
하나은행은 개인적으로 좀 아쉬운 게… 제가 상담드린 식당 사장님 중 한 분은 코로나 때 매출이 줄었다가 다시 회복 중이셨는데, 하나은행은 지난 6개월 매출만 보고 대출 거절했어요.
반면에 신한은행은 최근 3개월 매출 급상승 추세를 긍정적으로 봐줘서 대출 됐어요. 은행마다 이런 차이가 있더라고요.
2금융권은 정말 비싼가요?
사실… 비싸요. 하지만 급하면 써야 할 때도 있잖아요.
저축은행 자영업자대출
- SBI저축은행 사업자대출 : 신용등급 낮아도 가능! 4등급 이하도 OK! 금리는 8.5~15.5% 정도? 최대 1억!
- OK저축은행 SOHO론 : 카드매출만 있으면 OK! 금리는 9.0~16.0% 정도? 최대 5천만원!
- 웰컴저축은행 사업자 신용대출 : 당일 승인도 가능해요! 근데 금리가… 10.5~17.9%… 최대 3천만원!
저축은행 팁: 저축은행은 정말 급할 때만 쓰시고, 가능한 빨리 1금융권으로 대환하세요!
제가 안타까운 사례를 많이 봤어요. 저축은행에서 15% 금리로 3천만원 빌린 분이 1년 동안 이자만 450만원 냈는데…
나중에 알고 보니 정책자금 대상자였던 거예요. 3%대 금리로 받을 수 있었는데, 몰라서 360만원 정도를 더 낸 셈이죠.
캐피탈사 자영업자대출
- 현대캐피탈 비즈니스론 : 사업자등록 3개월만 돼도 가능! 금리는 9.0~18.0%… 최대 5천만원!
- 롯데캐피탈 SOHO론 : 간편심사라 빠른데… 금리가 10.0~17.5%… 최대 3천만원!
- JT캐피탈 사업자금 대출 : 신용등급 상관없이 가능! 근데 금리가… 12.0~19.9%… 최대 3천만원!
캐피탈 꿀팁: 정말 단기로만 쓰세요. 가능하면 3개월 안에 갚는 걸 목표로 하시고, 매출 좋아지면 바로 상환하세요!
얼마 전에 상담받으러 온 PC방 사장님은 캐피탈에서 18% 대출 받았다가 한달만에 정책자금으로 갈아타셨어요. 한달 이자가 75만원이었는데, 이걸 1년 냈으면 900만원… 생각만 해도 아찔하네요.
사업장 담보대출: 부동산 있으면 훨씬 유리해요
자영업자가 가장 좋은 조건으로 대출받는 방법은 뭐니뭐니해도 부동산 담보에요!
상가 담보대출
- LTV(담보인정비율) : 일반적으로 40~70% 정도 (지역이나 건물에 따라 달라요)
- 금리 : 대략 3.5~6.0% 정도 (1금융권 기준)
- 대출 한도 : 담보가치에 따라 최대 수십억원까지!
상가담보대출 팁: 감정평가사가 정말 중요해요!
제가 예전에 봤던 분은 같은 상가인데 A은행에서는 3억 평가받고, B은행에서는 4억 평가받은 케이스가 있었어요. 은행과 친분 있는 평가사를 통하면 좀 더 유리한 평가를 받을 수 있어요.
오피스텔/아파트 담보대출 (겸용 부동산)
- 주거겸용 오피스텔 : LTV 최대 60%까지 가능, 금리는 3.8~5.5% 정도! 최대 수억원!
- 상가주택 : LTV 최대 55%까지, 금리는 4.0~6.0% 정도! 최대 수억원!
겸용부동산 담보대출 팁: 주거용으로 등록된 경우가 더 유리해요!
특히 최근에 이런 경우가 있었어요. 1층은 상가, 2층은 주거용인 건물인데, 주거용으로 등록하니 LTV도 높고 금리도 낮아졌다고 하더라고요. 등기부등본 확인해보세요!
대출 심사, 어떻게 하면 통과할까요?
15년간 대출상담하면서 반드시 챙겨야할 서류들을 알려드릴게요.
종합소득세 신고서
최근 2년간 것 준비하세요.솔직히 말하자면… 너무 변동이 크면 불리해요. 안정적인 소득이 중요합니다.
사업자 통장 거래내역
최소 6개월 이상! 이게 진짜 중요해요.아… 그리고 통장 쪼개기는 금물! 제발요!
제가 상담하다 보면 현금매출은 따로 빼두고 카드매출만 사업자통장에 넣는 분들 많은데, 그러면 매출이 적게 보여서 대출한도가 줄어요. 모든 매출은 사업자통장으로!
카드매출 데이터
POS 매출 내역이나 카드사 가맹점 매출내역서 필요해요.카드 매출이 현금보다 대출받기 유리해요. 증빙이 확실하니까요.
한 옷가게 사장님은 현금 위주 장사하다가 카드결제 비중 늘리니까 대출한도가 두 배로 올라갔다고 하더라고요.
임대차계약서와 사업자등록증
기본 중의 기본!임대차계약서 갱신했으면 꼭 새 계약서 가져가세요. 기간 얼마 안 남은 계약서로는 장기대출 어려워요.
사업계획서
새로 시작하거나 확장할 때 필요해요.이건 좀 솔직히 말하자면… 예쁘게 만들기보다 현실적인 계획이 중요해요.
한번은 카페 하시는 분이 너무 화려한 계획서 들고 오셨는데, 은행에서 “현실성이 없다”고 거절당했어요. 오히려 작게 시작해서 점진적으로 성장하는 계획이 더 신뢰를 얻더라고요.
신용등급 관리 꿀팁
- 개인카드와 사업자카드 분리해서 쓰세요!이거 정말 중요한데 간과하는 분들 많아요. 개인 신용카드로 사업 물품 사면, 개인 신용도에 영향 줍니다. 사업자카드는 따로 만드세요.
- 세금 체납은 절!대! 안돼요.진짜 이것만은 지켜요. 세금 체납 이력 있으면 아무리 매출 좋아도 대출 어려워요. 금액이 적어도 마찬가지! 제가 봤던 분 중에 3만원 체납으로 1억 대출 거절된 케이스도 있었어요. (얼마나 어이없었겠어요…)
- 사업자 통장 잔액 관리가 중요해요.통장 잔고 부족으로 자동이체 미결제되면 신용도 타격입니다. 특히 월세, 공과금 같은 건 꼭 챙기세요.
- 대출 신청 3개월 전부터는 신용조회 자제하세요.신용카드 발급이나 다른 대출 문의도 신용조회 기록으로 남아요. 3개월 내 조회 기록 많으면 “돈이 급한가보다” 싶어서 대출심사에 불리해요.
얼마 전에 식당 하시는 분이 은행 세 군데 동시에 대출 문의했다가 다 거절당한 경우 봤어요. 한 군데씩 차근차근 하는 게 좋습니다.
업종별 맞춤 자영업자대출 전략
각 업종마다 특성이 다르니 대출 전략도 달라야 해요. 제가 상담했던 사례 바탕으로 알려드릴게요.
소매업 (편의점/마트/의류 등)
- 추천 상품 : 카드매출 연계 대출, 일반경영안정자금
- 준비 서류 : 카드매출 내역서, 재고자산 목록
- 대출 전략 : 계절성 매출 고려한 상환계획 세우기
편의점 하시는 분들은 프랜차이즈 본사 추천서 있으면 대출 심사에 유리해요. 의류업은 계절별 매출 차이가 크니까 그걸 감안한 상환계획 세우는 게 좋습니다.
지난번에 동대문에서 의류 도매상 하시는 분은 겨울철 매출이 여름의 3배라고 하셨어요. 그래서 상환금액을 계절별로 다르게 설계했더니 대출 심사 통과했대요.
요식업 (식당/카페 등)
- 추천 상품 : 혁신성장촉진자금, 프랜차이즈론
- 준비 서류 : 식품위생허가증, 배달앱 매출내역
- 대출 전략 : 배달 매출과 현장 매출 모두 증빙하기
요식업은 진짜 배달앱 매출내역이 엄청 중요해요 요즘은. 배민, 요기요 같은 앱 매출이 전체의 30~50%잖아요. 근데 이게 사업자통장으로 안 들어오는 경우가 많아서 증빙이 필요해요.
제가 상담했던 분 중에 정말 웃픈 사례가 있었는데… 한 치킨집 사장님이 배달앱 정산계좌를 개인통장으로 설정해놔서 월 1천만원 넘는 매출을 증빙 못했어요. 안타깝게도 그분은 대출 한도가 많이 줄었습니다.
제조업 (소규모 제조/공방 등)
- 추천 상품 : 소공인특화자금, 스마트설비도입자금
- 준비 서류 : 주요 거래처 계약서, 설비 관련 견적서
- 대출 전략 : 생산설비 담보 활용, 장기거래 매출채권 증빙
제조업은 설비가 많으니 그걸 담보로 활용할 수 있어요. 최근에 목공소 하시는 분은 고가 장비를 담보로 대출받았어요. 리스 형태로 좋은 조건 얻었대요.
그리고 제조업은 거래처가 안정적이면 대출 심사에 유리해요. 특히 대기업이나 공공기관 납품 계약서 있으면 엄청 힘이 됩니다.
서비스업 (미용/교육/헬스 등)
- 추천 상품 : SOHO 패키지론, 청년고용연계자금
- 준비 서류 : 회원관리시스템 매출 내역, 정기결제 계약서
- 대출 전략 : 안정적인 월 회원 수입 증빙에 집중
서비스업은 정기결제나 회원권 판매가 중요해요. 안정적인 월 매출로 보이려면 이런 정기 수입 증빙이 필수!
피트니스센터 운영하시는 분은 회원관리프로그램 매출내역이랑 정기회원 계약서를 잘 준비해서 대출 승인 받았어요. 월 3천만원 고정 매출이 있다는 걸 증명하니까 신용대출 한도가 2배로 늘었대요.
자주 묻는 자영업자대출 Q&A
상담하면서 정말 많이 받는 질문들 모아봤어요.
사업자등록 직후에도 대출이 가능한가요?
네, 가능한 상품들이 있어요. 청년고용연계자금이나 신사업창업사관학교 연계자금이 신규 창업자에게 유리해요.
다만, 솔직히 말하자면 담보나 보증서가 필요한 경우가 많아요.
아예 사업 경험이 없으면 좀 어렵지만, 해당 업종 경력증명이라도 있으면 도움이 돼요. 제가 봤던 분 중에 프랜차이즈 카페 창업하신 분은 이전에 다른 카페에서 일했던 경력증명서 제출하고 대출 받았어요.
적자 상태에서도 대출이 가능한가요?
단기 적자는 크게 문제없을 수 있어요. 특히 일시적경영애로자금이나 긴급경영안정자금을 고려해보세요.
그런데 솔직히 말하자면… 장기 적자면 어려워요. 은행에서는 “이 분이 원금이라도 갚을 수 있을까?”를 제일 먼저 따지거든요.
한 꽃집 사장님은 3년 연속 적자였는데, 포기하려던 찰나 “꽃 구독서비스”로 신규 매출 만들어서 대출 받았다고 하더라고요. 적자더라도 회복 가능성을 보여주는 게 중요합니다.
세금 체납 중인데 대출이 가능한가요?
음… 솔직히 말해서 굉장히 어려워요. 세금 체납은 신용평가에 치명적이에요. 먼저 체납 세금을 완납하고 신청하는 게 현실적이에요.
예외적으로 일부 재도전특별자금은 체납 중에도 가능할 수 있는데, 이것도 분납 약정을 해놓은 상태여야 해요. 진짜 급하시면 체납액 분납 약정부터 하세요.
개인사업자와 법인사업자 중 대출이 더 유리한 쪽은?
이건 규모에 따라 달라요. 대체로 법인이 한도는 높지만, 개인사업자가 금리 면에서 유리한 경우가 많아요.
제 경험상 연매출 3억 이하면 개인사업자가 낫고, 그 이상이면 법인이 유리한 경우가 많아요.
실제 사례를 보면, 동일한 카페인데 개인사업자는 4.7%, 법인은 5.2% 금리를 받은 경우가 있었어요. 반면 대출 한도는 법인이 30% 정도 더 높았죠. 매출이 크게 늘어날 계획이면 법인 전환도 고려해보세요.
자영업자대출, 이것만 기억하세요!
15년간 현장에서 수많은 자영업자분들의 대출상담을 해오면서 깨달은 핵심만 말씀드릴게요. 가장 중요한 건 목적에 맞는 대출 선택과 철저한 상환계획이에요.
정책자금은 금리가 싸지만 준비가 필요해요
최소 1~2개월 여유를 두고 준비하세요.급한 자금이 필요하면 정책자금은 포기하는 게 나을 수도 있어요. 대신, 일단 은행 대출받고 나중에 정책자금으로 대환하는 전략도 괜찮아요. 이런 단계적 접근법이 현실적이에요.
신용등급은 생명만큼 소중히 관리하세요
세금 체납, 카드 연체는 절대 금물!신용등급 하나 때문에 금리가 2~3%나 차이 나요. 7%와 9%의 차이는 1억 대출 기준으로 연간 200만원이에요. 적은 돈 아니죠?
1금융권이 안 되면, 2금융권을 활용하되 빠른 대환 계획을 세우세요
급할 땐 저축은행이나 캐피탈도 괜찮아요. 근데 3개월 정도의 단기 계획으로만 활용하고, 반드시 1금융권이나 정책자금으로 갈아타세요. 15% 금리로 1년 내면 원금의 15%가 그냥 날아가는 거예요.
상환 계획은 최악의 시나리오를 가정하고 세우세요
이게 정말 중요해요. 매출이 30% 감소해도 상환할 수 있는지 꼭 계산해보세요. 코로나 때 너무 많은 자영업자분들이 무리한 대출로 어려움 겪는 거 봤어요. “이 정도는 갚을 수 있겠지”가 아니라 “최악의 경우에도 버틸 수 있을까?” 고민하세요.
여러 곳 상담해보고 비교하세요
같은 조건이라도 금융기관별로 금리 차이가 커요다만 여러 곳에 동시에 신청하진 마세요! 순차적으로 상담만 먼저 받고, 가장 좋은 조건 한 곳에만 정식 신청하세요.
자영업의 길은 정말 험난하죠. 저도 알아요. 제 친구들 중에도 자영업하다 접은 사람들 많거든요. 그래도 적절한 자금 조달로 사업의 안정과 성장을 이룰 수 있다고 믿어요. 이 글이 여러분께 조금이라도 도움이 됐으면 좋겠네요.
아! 마지막으로… 경기가 항상 좋을 순 없잖아요. 대출 상환 여력을 고려해서 적정 규모로 사업하는 게 중요해요. 욕심내서 무리하게 확장했다가 망하는 케이스를 너무 많이 봤거든요. 차근차근 성장하는 게 결국 더 오래 가더라고요.
궁금한 점 있으시면 댓글로 물어보세요! 시간 날 때마다 최선을 다해 답변해드릴게요. 여러분의 사업 번창을 진심으로 응원합니다! 화이팅! 😊
참조 : 소상공인시장진흥공단