8퍼센트 대출, 카드론보다 10% 더 싼 대출 방법

8퍼센트 대출, 왜 주목받고 있는가

안녕하세요. 10년간 수천 건의 대출 상담을 진행해온 대출상담사 임동원입니다.

최근 고객분들께서 가장 많이 문의하시는 상품이 바로 8퍼센트입니다. 저축은행 금리는 부담스럽고, 시중은행 문턱은 높게 느껴지는 분들에게 이 플랫폼은 훌륭한 대안이 되고 있습니다.

시중은행에서 거절당했다고 해서 곧바로 고금리 대출을 이용하실 필요가 없습니다. 그 중간 지점에 온투업(온라인투자연계금융업)이라는 선택지가 있기 때문입니다.

이 글에서는 제가 실제 고객 상담 현장에서 축적한 경험을 바탕으로, 금리 구조, 신청 자격, 장단점, 그리고 실제 활용 전략까지 상세히 안내해 드리겠습니다.

8퍼센트란 무엇인가: 온투업의 선도 기업

8퍼센트는 온라인투자연계금융업(온투업) 1세대 선도 기업입니다. 쉽게 말해, 대출이 필요한 차주와 투자를 원하는 투자자를 온라인 플랫폼에서 연결해주는 핀테크 금융 서비스입니다.

핵심 특징 세 가지

첫째, 중금리 대출의 대표주자입니다. 제1금융권(시중은행)과 제2금융권(저축은행) 사이의 금리 갭을 메워주는 역할을 합니다.

둘째, 100% 비대면 서비스입니다. 오프라인 지점 방문 없이 스마트폰만으로 신청부터 입금까지 전 과정이 진행됩니다.

셋째, 데이터 기반 신용평가 시스템을 운영합니다. 전통적인 신용점수만이 아니라, 다양한 비금융 데이터를 활용하여 차주의 실질적인 상환 능력을 평가합니다.

금리 구조: 얼마나 저렴한가

가장 큰 매력은 경쟁력 있는 금리입니다. 제가 상담 현장에서 직접 확인한 금리 구조를 말씀드리겠습니다.

금리 결정 방식

대출 금리는 다음 공식으로 결정됩니다.

최종 금리 = 기준 금리(Base Rate) + 가산 금리(Spread)

기준 금리는 CD금리 등 시장 지표에 연동되며, 가산 금리는 차주의 신용등급에 따라 차등 적용됩니다.

고객 등급별 적용 금리

제가 파악한 등급별 금리는 다음과 같습니다.

타 금융권 대비 비교

금리 경쟁력을 체감하시려면 다른 금융권과 비교해보시면 됩니다.

보시다시피 최우량 등급 금리는 저축은행 대비 3~7%p, 카드론 대비 5~8%p 낮습니다. 이것이 제가 고객분들께 이 상품을 자주 추천드리는 이유입니다.

상품 종류와 세부 조건

크게 두 가지 상품이 운영되고 있습니다.

개인신용대출 (K-Credit)

가장 대표적인 상품입니다. 담보 없이 본인의 신용만으로 자금을 마련할 수 있습니다.

혼합상환 방식은 원금의 5%~50%를 만기에 일시 상환하는 구조로, 월 상환 부담을 줄이고 싶은 분들께 적합합니다.

부동산 담보 상품

아파트 등 부동산을 담보로 제공하고 자금을 조달하는 방식입니다.

담보 상품은 신용대출 대비 금리가 낮고, 담보가 있어 승인율도 높은 편입니다.

신청 자격 및 절차

기본 신청 자격

다음 조건을 충족하시면 신청이 가능합니다.

• 만 19세 이상 대한민국 국민
• 본인 명의 휴대폰 소지
• 본인 명의 입출금 계좌 보유
• 일정 수준 이상의 신용점수 (정확한 기준은 비공개)

신청 절차

제가 안내해드리는 신청 절차입니다.

• 앱 설치 및 회원가입
• 본인인증 및 소득 정보 입력
• 한도 조회 (신용점수에 영향 없음)
• 신청서 작성
• 심사 진행 (보통 영업일 기준 1~3일)
• 승인 시 계약 체결
• 지정 계좌로 자금 입금

특히 ‘한도 조회’는 신용점수에 영향을 주지 않으므로, 부담 없이 본인의 예상 한도와 금리를 먼저 확인해보실 수 있습니다. 저는 고객분들께 “일단 한도 조회부터 해보시라”고 권해드립니다.

장점 분석

10년간 다양한 금융 상품을 상담해온 경험을 바탕으로, 이 플랫폼만의 강점을 정리해드립니다.

압도적인 금리 경쟁력

앞서 말씀드렸듯이, 저축은행이나 카드론 대비 최대 7~8%p 낮은 금리를 제공합니다. 연 14%로 1,000만 원을 빌리면 연간 이자가 140만 원이지만, 연 7.3%라면 73만 원입니다. 연간 67만 원을 절약할 수 있는 셈입니다.

100% 비대면 프로세스

직장인 분들께 특히 인기 있는 이유입니다. 지점 방문 없이 출퇴근 시간이나 점심시간에 스마트폰으로 신청할 수 있습니다.

빠른 심사 및 입금

심사 승인 후 즉시 입금되는 구조입니다. 급하게 자금이 필요한 상황에서 큰 장점이 됩니다.

신용점수 무영향 한도 조회

다른 금융사는 한도 조회만 해도 신용점수가 하락하는 경우가 있습니다. 이 플랫폼은 한도 조회 시 신용점수에 영향이 없어, 여러 금융사 금리를 비교해보시기에 좋습니다.

투명한 정보 공개

연체율, 손실률 등 경영 지표를 정기적으로 공시합니다. 연체율이 1%대까지 낮아진 것은 자산 건전성이 우수하다는 방증입니다.

신청 전 반드시 알아야 할 주의사항

장점만 말씀드리면 공정하지 않습니다. 제가 상담 현장에서 고객분들께 반드시 안내드리는 내용입니다.

플랫폼 수수료 존재

금리 외에 별도의 플랫폼 이용료가 부과됩니다. 수수료율은 연 0.40% ~ 3.80%입니다. 예를 들어 표면 금리가 7.30%여도 수수료 3.80%가 적용되면 실질 부담 금리는 11%대가 될 수 있습니다.

다만 VVIP, VIP 등 우량 등급은 최저 수수료율이 적용될 가능성이 높습니다.

예금자 보호 대상 아님 (투자자 관점)

투자하시는 분들께 해당되는 내용입니다. 온투업 상품은 예금자보호법 적용 대상이 아닙니다. 원금 손실 가능성이 있으므로 분산 투자가 필수입니다.

한도의 한계

시중은행 대비 한도가 낮은 편입니다. 최대 3,000만 원~5,000만 원으로, 대규모 자금이 필요하신 분께는 부족할 수 있습니다.

심사 기준의 비공개성

정확한 심사 기준이 공개되지 않아, 본인이 어떤 등급을 받을지 사전에 알기 어렵습니다. 한도 조회를 직접 해보시는 것이 가장 정확합니다.

실전 활용 전략: 상담사의 노하우

10년간의 상담 경험을 바탕으로 가장 효과적인 활용법을 알려드립니다.

고금리 대환용으로 활용

현재 카드론이나 캐피탈을 연 15% 이상 금리로 이용 중이시라면, 대환(Refinancing)을 적극 권장합니다.

한도 조회로 협상력 확보

한도 조회 결과를 다른 금융기관 상담 시 보여주시면 금리 협상에 유리합니다. “다른 곳에서 7%대 제안받았는데, 여기서는 얼마까지 가능하냐”는 식의 협상이 가능합니다.

신용점수 관리 후 신청

신용점수에 따라 금리 차이가 큽니다. VVIP(7.30%)와 패밀리(8.80%) 차이가 1.5%p입니다. 신청 전 연체 이력 정리, 기존 부채 일부 상환 등으로 신용점수를 끌어올린 후 신청하시면 더 좋은 조건을 받으실 수 있습니다.

여러 플랫폼 비교 후 결정

8퍼센트 외에도 피플펀드 등 다른 온투업체가 있습니다. 각 플랫폼마다 심사 기준이 다르므로, 여러 곳에서 한도 조회 후 가장 좋은 조건을 선택하시길 권합니다.

리스크 관리와 안정성 검증

고객분들께서 자주 물어보시는 질문이 “믿을 만한가요?”입니다. 이에 대해 객관적으로 답변드리겠습니다.

연체율 현황

연체율은 한때 업계 전반의 부실 확산으로 높아진 적이 있습니다. 그러나 이후 적극적인 리스크 관리로 1%대까지 낮아졌습니다. 이는 제도권 금융기관 수준의 건전성입니다.

리스크 관리 비결

연체율을 낮춘 핵심 전략은 다음과 같습니다.

첫째, 신용평가 모형 고도화입니다. 머신러닝 기반으로 차주의 상환 능력을 정밀하게 평가합니다.

둘째, 우량 차주 위주 포트폴리오 재편입니다. ‘고위험 고수익’ 모델을 버리고 ‘중위험 중수익’ 전략으로 전환했습니다.

셋째, 부실 채권 적극 매각(NPL Sale)입니다. 연체가 발생한 채권을 조기에 정리하여 투자자 손실을 최소화합니다.

기관 투자 자금 유입의 의미

금융기관의 자금이 유입되고 있다는 점도 주목할 만합니다. 기관 투자자는 리스크 관리에 민감하므로, 기관 자금 유입은 플랫폼의 건전성이 검증받았다는 신호이기도 합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

상담 현장에서 가장 많이 받는 질문들을 정리했습니다.

직장인만 신청 가능한가요?

아닙니다. 자영업자, 프리랜서, 법인 대표도 신청 가능합니다. 다만 소득 증빙 방법이 달라질 수 있습니다.

신용점수가 낮아도 가능한가요?

정확한 기준은 비공개이나, 중신용자를 주요 타겟으로 합니다. 다만 너무 낮은 신용점수(600점 이하)는 승인이 어려울 수 있습니다. 한도 조회로 먼저 확인해보시길 권합니다.

기존 부채가 있어도 가능한가요?

가능합니다. 다만 기존 부채 규모에 따라 한도가 줄어들 수 있습니다. 오히려 고금리 기존 부채를 대환하는 용도로 많이 활용됩니다.

심사 기간은 얼마나 걸리나요?

보통 영업일 기준 1~3일입니다. 서류에 문제가 없으면 당일 승인도 가능합니다.

중도상환 수수료가 있나요?

상품에 따라 다릅니다. 신청 전 반드시 중도상환수수료 여부를 확인하시길 권합니다.

한도 조회하면 신용점수가 떨어지나요?

아닙니다. 한도 조회는 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 안심하고 조회해보셔도 됩니다.

결론: 현명한 금융 선택을 위한 제언

8퍼센트 대출, 누구에게 적합한가

10년간의 상담 경험을 종합하여 정리해드립니다.

이 상품이 적합한 분들은 다음과 같습니다.

첫째, 신용점수 800점 이상이지만 시중은행 한도가 부족한 분입니다. 은행 심사 기준에는 미달하지만 실질적인 상환 능력은 충분한 우량 중신용자에게 최적의 선택지입니다.

둘째, 카드론이나 캐피탈을 연 12% 이상 금리로 이용 중인 분입니다. 대환을 통해 연간 수십만 원의 이자를 절감할 수 있습니다.

셋째, 지점 방문이 어려워 비대면 서비스를 원하시는 분입니다. 바쁜 직장인, 육아 중인 분, 거동이 불편한 분들께 100% 모바일 프로세스는 큰 장점입니다.

넷째, 여러 금융사 금리를 비교하고 싶은 분입니다. 신용점수 영향 없는 한도 조회로 본인의 시장 가치를 파악할 수 있습니다.

반면, 다음의 경우에는 신중한 검토가 필요합니다.

5,000만 원 이상 대규모 자금이 필요하시다면 한도 제한으로 인해 적합하지 않을 수 있습니다. 신용점수가 매우 낮으시다면 승인 자체가 어려울 수 있습니다. 5년 이상 장기 상환을 원하신다면 최대 36개월이라는 기간 제한을 고려하셔야 합니다.

대출상담사로서 드리는 마지막 조언

8퍼센트 대출은 제1금융권 문턱이 높고, 제2금융권 금리가 부담되는 중간 지대에 계신 분들께 실질적인 대안입니다. 저금리 경쟁력, 비대면 편의성, 투명한 경영 공시까지 갖춘 이 플랫폼은 한국 핀테크 금융의 성숙을 보여주는 대표 사례라고 평가합니다.

다만, 어떤 금융 상품이든 만능은 아닙니다. 대출은 결국 빚입니다. 반드시 본인의 소득과 지출을 꼼꼼히 따져보시고, 상환 능력 범위 내에서만 이용하시기 바랍니다.

또한 한 곳만 보지 마시고 반드시 여러 금융기관의 조건을 비교해보십시오. 같은 신용점수라도 금융사마다 제시하는 금리와 한도가 다릅니다. 8퍼센트의 한도 조회는 신용점수에 영향을 주지 않으니, 비교 대상 중 하나로 반드시 포함시키시길 권합니다.

마지막으로, 대출 조건이 복잡하게 느껴지시거나 본인 상황에 맞는 상품을 찾기 어려우시다면 전문 상담사의 도움을 받으시는 것도 좋은 방법입니다. 올바른 금융 선택이 여러분의 경제적 안정에 기여하길 바랍니다.

참조 : 8퍼센트 공식홈페이지