월 상환 200만원 → 60만원! 당장 내일 신청 가능한 소상공인 119플러스 대출 완벽 가이드
“소상공인 119플러스 대출, 나도 신청할 수 있을까?“
안녕하세요, 10년 경력 대출상담사 임동원입니다. 지난 10년간 수많은 소상공인, 자영업자 분들의 대출 고민을 함께 해결해왔습니다.
오늘은 2025년 4월 18일부터 시행 중인 “소상공인 119플러스 대출”에 대해 쉽고 자세하게 알려드리겠습니다.
[소상공인 119플러스 대출] 핵심 혜택 : 최대 10년 상환, 금리 감면까지!
먼저 가장 궁금해하시는 부분부터 말씀드려요.
✨ 한눈에 보는 주요 혜택
- 최대 10년간 분할상환 가능해요
- 기존 대출금리보다 절대 안 올라가요
- 거치기간 최대 3년 설정 가능
- 월 상환 부담이 최대 70% 감소
- 일시상환 → 분할상환으로 구조조정 가능
저는 이렇게 말씀드려요. “일단 상담이라도 받아보세요.”
왜냐하면 실제로 제가 상담했던 한 분은 월 상환액이 200만원에서 60만원으로 줄어들었거든요. 사업을 포기하려다가 다시 일어서신 케이스였어요.
소상공인 119플러스란? 은행권 자발적 채무조정 프로그램!
소상공인 119플러스는 은행권과 정부가 협력해 시행하는 맞춤형 채무조정 프로그램입니다. 기존 ‘개인사업자대출 119’의 업그레이드 버전으로, 연체 위기에 있는 소상공인을 대상으로 합니다.
주요 특징
- 운영 주체 : 16개 시중은행 + 3개 인터넷전문은행
- 시행 시기 : 2025년 4월 18일부터 전국 은행 영업점에서 상시 신청
- 적용 대상 : 연체 위험이 있거나 30일 미만 연체 중인 소상공인
- 혜택 내용 : 장기 분할상환, 금리 감면, 기존 대출보다 조건 개선 보장
정부의 ‘119플러스 연체위기 지원금’과는 별개의 프로그램입니다. 두 제도를 함께 활용할 수 있으니 상담 시 꼭 확인해보세요!
3분 만에 확인하는 ‘내가 소상공인 119플러스 대출 신청 가능한지’
이런 분들이 특히 관심 가져야 해요 :
기본 자격 요건
- ✓ 개인사업자 또는 법인 소상공인
- ✓ 매출액 20억 원 미만
- ✓ 총자산 10억 원 미만
- ✓ 은행 여신 10억 원 미만
신용 상태 요건
- ✓ 신용등급 6등급 이하
- ✓ 최근 6개월 내 30일 이상 연체 경험 또는
- ✓ 5일 이상 연체가 3회 이상 발생 또는
- ✓ 대출 상환이 어려워질 가능성이 큰 경우
제외 업종 (중요!)
- ✗ 도박기계/사행성 오락기구 제조업
- ✗ 유흥주점업
- ✗ 마약판매업
- ✗ 그 외 일부 특수 업종
이미 법원 파산 선고를 받았거나 개인회생 절차가 진행 중인 경우에는 신청이 제한될 수 있습니다.
소상공인 119플러스 대출 신청방법 : 서류 준비부터 승인까지
“어떻게 신청하는지 모르겠어요.” 이런 말씀 많이 하세요. 하나씩 차근차근 알려드릴게요.
1단계 : 서류 준비
- 사업자등록증 (필수)
- 재무제표 (최근 2년) 또는 소득금액증명원
- 매출 증빙 자료 (통장 거래내역 등)
- 신분증
- 기존 대출내역서
- 임대차계약서 (해당하는 경우)
재무제표가 없거나 부실한 경우가 많아요. 그럴 때는 매출 입금 통장 거래내역을 3개월치 이상 준비하면 대안 자료로 활용 가능합니다.
2단계 : 신청 방법
- 가까운 은행 영업점 직접 방문
- 인터넷전문은행 비대면 신청 (4월 말부터 가능)
- 신용회복위원회 1600-5500 사전 상담도 가능
3단계 : 심사 과정
- 서류 심사 : 3-5일 소요
- 현장 실사 (필요시)
- 신용평가 및 상환능력 분석
- 금융기관과 조건 협의
4단계 : 승인 및 실행
- 승인 후 1-2일 내 대출 실행
- 기존 대출 자동 상환 처리
- 신규 대출 계약 체결
실제 사례 : 월 200만원 → 60만원 줄어든 김사장님의 이야기
여기서 실제 상담 사례 하나 들려드릴게요.
김 사장님(가명)은 작은 식당을 운영하고 계셨어요. 코로나 때 받은 대출이 5억 가까이 됐는데, 매달 이자만 200만원이 넘어갔어요. 매출이 줄어든 상황에서 정말 힘드셨죠.
처음 상담 왔을 때 표정이 정말 어두우셨어요. “이제 포기해야 하나” 이런 말씀도 하셨고요.
하지만 소상공인 119플러스로 대출을 재조정한 결과 :
- 5년이었던 상환기간이 10년으로 늘어났어요
- 1년 거치기간을 줘서 당장은 이자만 내면 됐어요
- 금리도 6%에서 4.5%로 내려갔어요
- 결과적으로 월 상환액이 200만원에서 60만원으로 줄었어요
지금은 매출도 조금씩 회복되고 계셔서, 추가 대출도 고려하고 계세요.
신용대출 vs 담보대출, 내게 맞는 선택은?
소상공인 119플러스 대출은 두 가지로 나뉘어요. 어떤 게 유리한지 자세히 비교해드려요.
| 구분 | 신용대출 | 담보대출 |
|---|---|---|
| 상환기간 | 최대 5년 | 최대 10년 |
| 거치기간 | 최대 1년 | 최대 3년 |
| 한도 | 신용평가에 따라 다름 | 담보가치의 60~80% |
| 금리 | 기준금리 + 가산금리 | 신용대출보다 낮음 |
| 필요서류 | 사업자등록증, 재무제표 등 | 담보물 관련 서류 추가 |
| 심사기간 | 3-5일 | 5-7일 |
제가 고객에게 항상 말하는 게 있어요. “빠른 해결을 원한다면 신용대출, 장기적 안정을 원한다면 담보대출”이요.
금리 감면, 정말 혜택일까? 실제 계산해보면…
“금리가 얼마나 내려가나요?” 이 질문 정말 많이 받아요.
소상공인 119플러스 대출의 가장 큰 장점은 기존 금리보다 절대 올라가지 않는다는 점입니다. 오히려 최대 1~2%p까지 인하될 수 있어요.
실제 계산 사례
기존 조건 : 1억원, 연 8.5%, 3년 만기 일시상환
→ 월 이자 : 약 708,000원
119플러스 전환 후 : 1억원, 연 6.5%, 10년 분할상환(거치 1년)
→ 거치기간 월 이자 : 약 542,000원
→ 거치 후 월 원리금 : 약 1,137,000원
금리가 2%p 감소했고, 처음 1년은 월 16만원 정도 부담이 줄어요. 그 뒤에도 분할상환이라 일시상환보다 훨씬 편해요.
소상공인 119플러스 대출 신청 전 꼭 확인할 8가지
10년 상담하면서 많은 분들이 놓치시는 부분들이에요. 꼭 확인하고 신청하세요.
- 재신청 제한 확인 : 거치기간 종료 후 재신청이 제한될 수 있음
- 신용정보 영향 : 대출 재조정 기록이 남음 (연체보다는 긍정적)
- 거치기간 활용 계획 : 수익성 개선 전략 수립 필수
- 은행별 조건 비교 : 2-3곳 상담 후 가장 유리한 곳 선택
- 중도상환 수수료 : 여유 생길 때 미리 갚을 수 있는지 확인
- 다른 정책금융과 중복 여부 : 희망플러스, 버팀목 대출 등
- 상환 시뮬레이션 : 은행 제공 계산기로 사전 검토
- 연체위기 지원금과 병행 : 정부의 119플러스 지원금도 함께 신청 가능
은행별 특징 한눈에! 어디로 가야 할까?
주요 시중은행
- 국민은행: 상담 인력 풍부, 지점 접근성 좋음
- 신한은행: 온라인 사전진단 시스템 구축
- 하나은행: 업종별 맞춤 상담 제공
- 우리은행: 중소기업 전문팀 운영
- NH농협은행: 농업 관련 업종 특화
- 기업은행: 소상공인 금융 전문성 높음
인터넷전문은행
- 케이뱅크: 비대면 신청, 신속한 승인
- 카카오뱅크: 모바일 앱 간편 신청
- 토스뱅크: 실시간 승인 시스템
성공적인 신청을 위한 10년 경력 상담사의 실전 팁
- 서류 미리 준비 : 통장 거래내역 3개월치 필수
- 현황 정리 : 대출 현황, 매출, 지출 명세 작성
- 사업 계획서 : 거치기간 중 개선 계획 구체화
- 솔직한 상담 : 어려운 상황 투명하게 공개
- 복수 은행 비교 : 조건 꼼꼼히 비교 후 결정
소상공인 119플러스 대출 FAQ : 묻고 답하기
소상공인 119플러스와 기존 개인사업자대출 119의 차이점은?
기존 프로그램은 개인사업자만 대상이었지만 119플러스는 법인 소상공인까지 확대됐으며, 최대 10년 장기분할상환, 금리 감면 등 조건이 대폭 개선되었습니다.
기존 만기연장 중심에서 분할상환 지원으로 상환 부담을 크게 완화했습니다.
신용등급 7등급인데도 신청 가능한가요?
신청 가능합니다. 지원 대상은 신용등급 6등급 이하이지만, 실제 심사에서는 연체 우려나 재무 어려움 등 개별 상황을 종합적으로 검토하므로, 일단 은행에 상담받아보시길 권해드립니다.
이미 연체 중이어도 신청할 수 있나요?
90일 미만 연체 상태면 신청 가능합니다. 다만 연체 기간이 길수록 심사가 까다로워지므로, 연체 초기에 신청하는 것이 유리합니다.
장기연체자는 전문가 상담을 통한 다른 해결책을 고려해보세요.
담보대출과 신용대출 중 어떤 것이 더 유리한가요?
담보대출은 최대 10년 분할상환에 거치기간 3년까지 가능하고, 신용대출은 최대 5년에 거치기간 1년입니다.
담보가 있다면 장기적으로 월 상환 부담이 적은 담보대출이 유리합니다.
금리가 실제로 얼마나 내려가나요?
기존 대출금리보다 절대 올라가지 않습니다. 통상 1~2%p 정도 인하되며, 산정된 가산금리가 대출기간 동안 고정됩니다.
심사 결과에 따라 더 큰 폭의 금리 감면도 가능합니다.
여러 은행에 대출이 있어도 신청 가능한가요?
가능합니다. 오히려 여러 금융기관의 대출을 하나로 통합할 수 있어 관리가 편해집니다.
단, 매출액 20억원, 총자산 10억원, 대출 10억원 이하 기준을 충족해야 하며 각 은행별로 신청해야 합니다.
인터넷전문은행에서도 신청할 수 있나요?
2025년 4월 말부터 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크에서 비대면으로 신청할 수 있습니다.
시중은행은 4월 18일부터 영업점 방문 신청이 가능합니다.
거치기간 후 재신청할 수 있나요?
거치기간 종료 후 재신청이 제한될 수 있으므로 처음 신청 시 신중하게 계획을 세우는 것이 중요합니다.
장기분할상환으로 대환받은 후에는 특히 재신청이 어려우니 주의하세요.
제외되는 업종이나 대출 종류가 있나요?
도박기계 제조업, 사행성 오락기구 제조업, 유흥주점업 등은 대상에서 제외됩니다. 외상매출채권담보대출, 할인어음, 파생상품 관련 대출도 지원 대상이 아닙니다.
신청 서류는 무엇이 필요한가요?
사업자등록증, 최근 2년 재무제표 또는 소득금액증명원, 부가가치세 신고서 등이 기본 서류입니다.
재무제표가 부실한 경우 통장 거래내역 3개월치 이상을 대체 자료로 준비하시면 됩니다.
10년 경력 상담사의 마지막 조언
저는 이런 말씀 자주 드려요. “어려운 시기는 지나갑니다. 중요한 건 어떻게 준비하느냐죠.”
소상공인 119플러스 대출은 단순한 자금 지원이 아니에요. 사업을 재정비하고 새롭게 시작할 수 있는 기회입니다. 제가 상담했던 많은 사장님들이 이 프로그램으로 위기를 극복하셨어요.
특히 이런 분들에게 도움이 많이 됐어요
- 일시상환 부담 때문에 고민하던 분들
- 금리 부담이 너무 커서 어려웠던 분들
- 매출은 있는데 현금 흐름만 어려웠던 분들
- 여러 은행 대출로 관리가 복잡했던 분들
혼자 고민하지 마시고, 꼭 은행 상담을 받아보시길 권해드립니다. 저 역시 상담을 통해 수많은 사장님들이 소상공인 119플러스 대출로 새로운 출발을 하신 모습을 봤거든요.
👉 지금이 바로 그 기회입니다.
마지막으로 제가 꼭 드리고 싶은 말씀이 있어요. “포기하지 마세요. 소상공인 119플러스 대출이 여러분의 든든한 동반자가 될 거예요.”
10년간 이 일을 하면서 느낀 점은, 위기는 기회가 될 수 있다는 거예요. 소상공인 119플러스 대출을 통해 많은 분들이 새롭게 출발하시길 바랍니다.